Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 012 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 51 474,82 € | 51 474,82 € |
| Salaire net mensuel minimum | 155 984 € / mois | 147 071 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 800 960 € | 10 812 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 250 300 € | 10 262 300 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 012 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 120 344 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 150 580 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 10 012 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 246 455,16 € | 371 242,68 € | 9 765 544,84 € |
| Année 2 | 255 857,73 € | 361 840,11 € | 9 509 687,11 € |
| Année 3 | 265 619,04 € | 352 078,80 € | 9 244 068,07 € |
| Année 4 | 275 752,75 € | 341 945,09 € | 8 968 315,32 € |
| Année 5 | 286 273,07 € | 331 424,77 € | 8 682 042,25 € |
| Année 6 | 297 194,76 € | 320 503,08 € | 8 384 847,49 € |
| Année 7 | 308 533,12 € | 309 164,72 € | 8 076 314,37 € |
| Année 8 | 320 304,08 € | 297 393,76 € | 7 756 010,29 € |
| Année 9 | 332 524,07 € | 285 173,77 € | 7 423 486,22 € |
| Année 10 | 345 210,30 € | 272 487,54 € | 7 078 275,92 € |
| Année 11 | 358 380,52 € | 259 317,32 € | 6 719 895,40 € |
| Année 12 | 372 053,20 € | 245 644,64 € | 6 347 842,20 € |
| Année 13 | 386 247,50 € | 231 450,34 € | 5 961 594,70 € |
| Année 14 | 400 983,36 € | 216 714,48 € | 5 560 611,34 € |
| Année 15 | 416 281,39 € | 201 416,45 € | 5 144 329,95 € |
| Année 16 | 432 163,05 € | 185 534,79 € | 4 712 166,90 € |
| Année 17 | 448 650,64 € | 169 047,20 € | 4 263 516,26 € |
| Année 18 | 465 767,23 € | 151 930,61 € | 3 797 749,03 € |
| Année 19 | 483 536,85 € | 134 160,99 € | 3 314 212,18 € |
| Année 20 | 501 984,43 € | 115 713,41 € | 2 812 227,75 € |
| Année 21 | 521 135,78 € | 96 562,06 € | 2 291 091,97 € |
| Année 22 | 541 017,78 € | 76 680,06 € | 1 750 074,19 € |
| Année 23 | 561 658,29 € | 56 039,55 € | 1 188 415,90 € |
| Année 24 | 583 086,28 € | 34 611,56 € | 605 329,62 € |
| Année 25 | 605 329,62 € | 12 366,06 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 012 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 001 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 147 071 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 800 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 250 300 € (2,5%).