Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 358 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 61 034,70 € | 61 034,70 € |
| Salaire net mensuel minimum | 184 954 € / mois | 174 385 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 828 640 € | 11 186 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 258 950 € | 10 616 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 358 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 124 496 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 155 770 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 10 358 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 357 227,27 € | 375 189,13 € | 10 000 772,73 € |
| Année 2 | 370 597,22 € | 361 819,18 € | 9 630 175,51 € |
| Année 3 | 384 467,60 € | 347 948,80 € | 9 245 707,91 € |
| Année 4 | 398 857,11 € | 333 559,29 € | 8 846 850,80 € |
| Année 5 | 413 785,17 € | 318 631,23 € | 8 433 065,63 € |
| Année 6 | 429 271,94 € | 303 144,46 € | 8 003 793,69 € |
| Année 7 | 445 338,32 € | 287 078,08 € | 7 558 455,37 € |
| Année 8 | 462 006,07 € | 270 410,33 € | 7 096 449,30 € |
| Année 9 | 479 297,59 € | 253 118,81 € | 6 617 151,71 € |
| Année 10 | 497 236,31 € | 235 180,09 € | 6 119 915,40 € |
| Année 11 | 515 846,40 € | 216 570,00 € | 5 604 069,00 € |
| Année 12 | 535 153,04 € | 197 263,36 € | 5 068 915,96 € |
| Année 13 | 555 182,24 € | 177 234,16 € | 4 513 733,72 € |
| Année 14 | 575 961,09 € | 156 455,31 € | 3 937 772,63 € |
| Année 15 | 597 517,63 € | 134 898,77 € | 3 340 255,00 € |
| Année 16 | 619 880,97 € | 112 535,43 € | 2 720 374,03 € |
| Année 17 | 643 081,33 € | 89 335,07 € | 2 077 292,70 € |
| Année 18 | 667 149,97 € | 65 266,43 € | 1 410 142,73 € |
| Année 19 | 692 119,43 € | 40 296,97 € | 718 023,30 € |
| Année 20 | 718 023,30 € | 14 392,95 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 358 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 174 385 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.