Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 18 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 88,02 € | 88,02 € |
| Salaire net mensuel minimum | 267 € / mois | 251 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 440 € | 19 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 450 € | 18 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 18 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 416 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 670 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 18 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 306,09 € | 750,15 € | 17 693,91 € |
| Année 2 | 319,18 € | 737,06 € | 17 374,73 € |
| Année 3 | 332,86 € | 723,38 € | 17 041,87 € |
| Année 4 | 347,10 € | 709,14 € | 16 694,77 € |
| Année 5 | 361,98 € | 694,26 € | 16 332,79 € |
| Année 6 | 377,47 € | 678,77 € | 15 955,32 € |
| Année 7 | 393,64 € | 662,60 € | 15 561,68 € |
| Année 8 | 410,50 € | 645,74 € | 15 151,18 € |
| Année 9 | 428,07 € | 628,17 € | 14 723,11 € |
| Année 10 | 446,38 € | 609,86 € | 14 276,73 € |
| Année 11 | 465,50 € | 590,74 € | 13 811,23 € |
| Année 12 | 485,45 € | 570,79 € | 13 325,78 € |
| Année 13 | 506,22 € | 550,02 € | 12 819,56 € |
| Année 14 | 527,90 € | 528,34 € | 12 291,66 € |
| Année 15 | 550,49 € | 505,75 € | 11 741,17 € |
| Année 16 | 574,07 € | 482,17 € | 11 167,10 € |
| Année 17 | 598,67 € | 457,57 € | 10 568,43 € |
| Année 18 | 624,29 € | 431,95 € | 9 944,14 € |
| Année 19 | 651,02 € | 405,22 € | 9 293,12 € |
| Année 20 | 678,91 € | 377,33 € | 8 614,21 € |
| Année 21 | 707,97 € | 348,27 € | 7 906,24 € |
| Année 22 | 738,28 € | 317,96 € | 7 167,96 € |
| Année 23 | 769,90 € | 286,34 € | 6 398,06 € |
| Année 24 | 802,87 € | 253,37 € | 5 595,19 € |
| Année 25 | 837,25 € | 218,99 € | 4 757,94 € |
| Année 26 | 873,08 € | 183,16 € | 3 884,86 € |
| Année 27 | 910,46 € | 145,78 € | 2 974,40 € |
| Année 28 | 949,45 € | 106,79 € | 2 024,95 € |
| Année 29 | 990,12 € | 66,12 € | 1 034,83 € |
| Année 30 | 1 034,83 € | 23,73 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 18 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 251 €.