Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 194 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 637,57 € | 1 637,57 € |
| Salaire net mensuel minimum | 4 962 € / mois | 4 679 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 15 560 € | 210 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 4 863 € | 199 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 194 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 2 534 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 3 318 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 194 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 13 434,33 € | 6 216,51 € | 181 065,67 € |
| Année 2 | 13 884,43 € | 5 766,41 € | 167 181,24 € |
| Année 3 | 14 349,61 € | 5 301,23 € | 152 831,63 € |
| Année 4 | 14 830,37 € | 4 820,47 € | 138 001,26 € |
| Année 5 | 15 327,25 € | 4 323,59 € | 122 674,01 € |
| Année 6 | 15 840,76 € | 3 810,08 € | 106 833,25 € |
| Année 7 | 16 371,49 € | 3 279,35 € | 90 461,76 € |
| Année 8 | 16 919,99 € | 2 730,85 € | 73 541,77 € |
| Année 9 | 17 486,87 € | 2 163,97 € | 56 054,90 € |
| Année 10 | 18 072,74 € | 1 578,10 € | 37 982,16 € |
| Année 11 | 18 678,26 € | 972,58 € | 19 303,90 € |
| Année 12 | 19 303,90 € | 346,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 194 500 € sur 12 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 4 679 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 15 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 4 863 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.