Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 20 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 120,80 € | 120,80 € |
| Salaire net mensuel minimum | 366 € / mois | 345 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 640 € | 22 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 513 € | 21 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 20 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 446 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 708 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 20 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 707,05 € | 742,55 € | 19 792,95 € |
| Année 2 | 733,51 € | 716,09 € | 19 059,44 € |
| Année 3 | 760,96 € | 688,64 € | 18 298,48 € |
| Année 4 | 789,43 € | 660,17 € | 17 509,05 € |
| Année 5 | 818,98 € | 630,62 € | 16 690,07 € |
| Année 6 | 849,64 € | 599,96 € | 15 840,43 € |
| Année 7 | 881,44 € | 568,16 € | 14 958,99 € |
| Année 8 | 914,45 € | 535,15 € | 14 044,54 € |
| Année 9 | 948,66 € | 500,94 € | 13 095,88 € |
| Année 10 | 984,15 € | 465,45 € | 12 111,73 € |
| Année 11 | 1 020,99 € | 428,61 € | 11 090,74 € |
| Année 12 | 1 059,21 € | 390,39 € | 10 031,53 € |
| Année 13 | 1 098,87 € | 350,73 € | 8 932,66 € |
| Année 14 | 1 139,99 € | 309,61 € | 7 792,67 € |
| Année 15 | 1 182,66 € | 266,94 € | 6 610,01 € |
| Année 16 | 1 226,92 € | 222,68 € | 5 383,09 € |
| Année 17 | 1 272,82 € | 176,78 € | 4 110,27 € |
| Année 18 | 1 320,47 € | 129,13 € | 2 789,80 € |
| Année 19 | 1 369,89 € | 79,71 € | 1 419,91 € |
| Année 20 | 1 419,91 € | 28,45 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 20 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 246 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 345 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.