Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 23 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 112,47 € | 112,47 € |
| Salaire net mensuel minimum | 341 € / mois | 321 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 840 € | 24 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 575 € | 23 575 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 23 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 476 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 745 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 23 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 391,11 € | 958,53 € | 22 608,89 € |
| Année 2 | 407,86 € | 941,78 € | 22 201,03 € |
| Année 3 | 425,33 € | 924,31 € | 21 775,70 € |
| Année 4 | 443,53 € | 906,11 € | 21 332,17 € |
| Année 5 | 462,53 € | 887,11 € | 20 869,64 € |
| Année 6 | 482,32 € | 867,32 € | 20 387,32 € |
| Année 7 | 502,99 € | 846,65 € | 19 884,33 € |
| Année 8 | 524,51 € | 825,13 € | 19 359,82 € |
| Année 9 | 546,98 € | 802,66 € | 18 812,84 € |
| Année 10 | 570,40 € | 779,24 € | 18 242,44 € |
| Année 11 | 594,82 € | 754,82 € | 17 647,62 € |
| Année 12 | 620,30 € | 729,34 € | 17 027,32 € |
| Année 13 | 646,84 € | 702,80 € | 16 380,48 € |
| Année 14 | 674,54 € | 675,10 € | 15 705,94 € |
| Année 15 | 703,43 € | 646,21 € | 15 002,51 € |
| Année 16 | 733,55 € | 616,09 € | 14 268,96 € |
| Année 17 | 764,97 € | 584,67 € | 13 503,99 € |
| Année 18 | 797,70 € | 551,94 € | 12 706,29 € |
| Année 19 | 831,87 € | 517,77 € | 11 874,42 € |
| Année 20 | 867,50 € | 482,14 € | 11 006,92 € |
| Année 21 | 904,63 € | 445,01 € | 10 102,29 € |
| Année 22 | 943,36 € | 406,28 € | 9 158,93 € |
| Année 23 | 983,75 € | 365,89 € | 8 175,18 € |
| Année 24 | 1 025,87 € | 323,77 € | 7 149,31 € |
| Année 25 | 1 069,81 € | 279,83 € | 6 079,50 € |
| Année 26 | 1 115,60 € | 234,04 € | 4 963,90 € |
| Année 27 | 1 163,37 € | 186,27 € | 3 800,53 € |
| Année 28 | 1 213,19 € | 136,45 € | 2 587,34 € |
| Année 29 | 1 265,15 € | 84,49 € | 1 322,19 € |
| Année 30 | 1 322,19 € | 30,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 23 000 € sur 30 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 2 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 321 €.