Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 24 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 144,37 € | 144,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 437 € / mois | 412 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 960 € | 26 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 613 € | 25 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 24 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 494 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 768 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 24 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 845,00 € | 887,44 € | 23 655,00 € |
| Année 2 | 876,62 € | 855,82 € | 22 778,38 € |
| Année 3 | 909,42 € | 823,02 € | 21 868,96 € |
| Année 4 | 943,48 € | 788,96 € | 20 925,48 € |
| Année 5 | 978,80 € | 753,64 € | 19 946,68 € |
| Année 6 | 1 015,41 € | 717,03 € | 18 931,27 € |
| Année 7 | 1 053,41 € | 679,03 € | 17 877,86 € |
| Année 8 | 1 092,84 € | 639,60 € | 16 785,02 € |
| Année 9 | 1 133,75 € | 598,69 € | 15 651,27 € |
| Année 10 | 1 176,17 € | 556,27 € | 14 475,10 € |
| Année 11 | 1 220,19 € | 512,25 € | 13 254,91 € |
| Année 12 | 1 265,86 € | 466,58 € | 11 989,05 € |
| Année 13 | 1 313,23 € | 419,21 € | 10 675,82 € |
| Année 14 | 1 362,39 € | 370,05 € | 9 313,43 € |
| Année 15 | 1 413,40 € | 319,04 € | 7 900,03 € |
| Année 16 | 1 466,28 € | 266,16 € | 6 433,75 € |
| Année 17 | 1 521,17 € | 211,27 € | 4 912,58 € |
| Année 18 | 1 578,10 € | 154,34 € | 3 334,48 € |
| Année 19 | 1 637,16 € | 95,28 € | 1 697,32 € |
| Année 20 | 1 697,32 € | 34,01 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 24 500 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 412 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.