Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 132 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 458,31 € | 18 458,31 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 934 € / mois | 52 738 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 250 600 € | 3 383 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 78 313 € | 3 210 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 132 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 790 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 388 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 132 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 108 033,79 € | 113 465,93 € | 3 024 466,21 € |
| Année 2 | 112 077,20 € | 109 422,52 € | 2 912 389,01 € |
| Année 3 | 116 271,92 € | 105 227,80 € | 2 796 117,09 € |
| Année 4 | 120 623,64 € | 100 876,08 € | 2 675 493,45 € |
| Année 5 | 125 138,23 € | 96 361,49 € | 2 550 355,22 € |
| Année 6 | 129 821,79 € | 91 677,93 € | 2 420 533,43 € |
| Année 7 | 134 680,63 € | 86 819,09 € | 2 285 852,80 € |
| Année 8 | 139 721,33 € | 81 778,39 € | 2 146 131,47 € |
| Année 9 | 144 950,70 € | 76 549,02 € | 2 001 180,77 € |
| Année 10 | 150 375,78 € | 71 123,94 € | 1 850 804,99 € |
| Année 11 | 156 003,91 € | 65 495,81 € | 1 694 801,08 € |
| Année 12 | 161 842,70 € | 59 657,02 € | 1 532 958,38 € |
| Année 13 | 167 899,98 € | 53 599,74 € | 1 365 058,40 € |
| Année 14 | 174 184,00 € | 47 315,72 € | 1 190 874,40 € |
| Année 15 | 180 703,20 € | 40 796,52 € | 1 010 171,20 € |
| Année 16 | 187 466,38 € | 34 033,34 € | 822 704,82 € |
| Année 17 | 194 482,70 € | 27 017,02 € | 628 222,12 € |
| Année 18 | 201 761,62 € | 19 738,10 € | 426 460,50 € |
| Année 19 | 209 312,97 € | 12 186,75 € | 217 147,53 € |
| Année 20 | 217 147,53 € | 4 352,78 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 132 500 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 250 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 78 313 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 52 738 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 37 590 € pour cette enveloppe de financement.