Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 794 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 947,33 € | 31 947,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 96 810 € / mois | 91 278 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 303 560 € | 4 098 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 863 € | 3 889 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 794 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 734 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 318 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 3 794 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 262 089,97 € | 121 277,99 € | 3 532 410,03 € |
| Année 2 | 270 870,97 € | 112 496,99 € | 3 261 539,06 € |
| Année 3 | 279 946,16 € | 103 421,80 € | 2 981 592,90 € |
| Année 4 | 289 325,40 € | 94 042,56 € | 2 692 267,50 € |
| Année 5 | 299 018,88 € | 84 349,08 € | 2 393 248,62 € |
| Année 6 | 309 037,12 € | 74 330,84 € | 2 084 211,50 € |
| Année 7 | 319 391,01 € | 63 976,95 € | 1 764 820,49 € |
| Année 8 | 330 091,82 € | 53 276,14 € | 1 434 728,67 € |
| Année 9 | 341 151,13 € | 42 216,83 € | 1 093 577,54 € |
| Année 10 | 352 580,95 € | 30 787,01 € | 740 996,59 € |
| Année 11 | 364 393,73 € | 18 974,23 € | 376 602,86 € |
| Année 12 | 376 602,86 € | 6 765,68 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 794 500 € sur 12 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 303 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 94 863 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 91 278 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.