Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 812 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 462,28 € | 22 462,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 068 € / mois | 64 178 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 304 960 € | 4 116 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 95 300 € | 3 907 300 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 812 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 944 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 580 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 812 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 131 468,49 € | 138 078,87 € | 3 680 531,51 € |
| Année 2 | 136 388,98 € | 133 158,38 € | 3 544 142,53 € |
| Année 3 | 141 493,61 € | 128 053,75 € | 3 402 648,92 € |
| Année 4 | 146 789,30 € | 122 758,06 € | 3 255 859,62 € |
| Année 5 | 152 283,19 € | 117 264,17 € | 3 103 576,43 € |
| Année 6 | 157 982,71 € | 111 564,65 € | 2 945 593,72 € |
| Année 7 | 163 895,56 € | 105 651,80 € | 2 781 698,16 € |
| Année 8 | 170 029,67 € | 99 517,69 € | 2 611 668,49 € |
| Année 9 | 176 393,39 € | 93 153,97 € | 2 435 275,10 € |
| Année 10 | 182 995,27 € | 86 552,09 € | 2 252 279,83 € |
| Année 11 | 189 844,26 € | 79 703,10 € | 2 062 435,57 € |
| Année 12 | 196 949,58 € | 72 597,78 € | 1 865 485,99 € |
| Année 13 | 204 320,82 € | 65 226,54 € | 1 661 165,17 € |
| Année 14 | 211 967,96 € | 57 579,40 € | 1 449 197,21 € |
| Année 15 | 219 901,31 € | 49 646,05 € | 1 229 295,90 € |
| Année 16 | 228 131,56 € | 41 415,80 € | 1 001 164,34 € |
| Année 17 | 236 669,85 € | 32 877,51 € | 764 494,49 € |
| Année 18 | 245 527,72 € | 24 019,64 € | 518 966,77 € |
| Année 19 | 254 717,11 € | 14 830,25 € | 264 249,66 € |
| Année 20 | 264 249,66 € | 5 296,94 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 812 000 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 381 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 64 178 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 304 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 95 300 € (2,5%).