Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 868 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 917,63 € | 18 917,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 326 € / mois | 54 050 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 309 480 € | 4 177 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 713 € | 3 965 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 868 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 622 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 428 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 868 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 65 791,46 € | 161 220,10 € | 3 802 708,54 € |
| Année 2 | 68 608,53 € | 158 403,03 € | 3 734 100,01 € |
| Année 3 | 71 546,19 € | 155 465,37 € | 3 662 553,82 € |
| Année 4 | 74 609,66 € | 152 401,90 € | 3 587 944,16 € |
| Année 5 | 77 804,31 € | 149 207,25 € | 3 510 139,85 € |
| Année 6 | 81 135,72 € | 145 875,84 € | 3 429 004,13 € |
| Année 7 | 84 609,81 € | 142 401,75 € | 3 344 394,32 € |
| Année 8 | 88 232,60 € | 138 778,96 € | 3 256 161,72 € |
| Année 9 | 92 010,56 € | 135 001,00 € | 3 164 151,16 € |
| Année 10 | 95 950,27 € | 131 061,29 € | 3 068 200,89 € |
| Année 11 | 100 058,66 € | 126 952,90 € | 2 968 142,23 € |
| Année 12 | 104 342,97 € | 122 668,59 € | 2 863 799,26 € |
| Année 13 | 108 810,75 € | 118 200,81 € | 2 754 988,51 € |
| Année 14 | 113 469,80 € | 113 541,76 € | 2 641 518,71 € |
| Année 15 | 118 328,35 € | 108 683,21 € | 2 523 190,36 € |
| Année 16 | 123 394,93 € | 103 616,63 € | 2 399 795,43 € |
| Année 17 | 128 678,46 € | 98 333,10 € | 2 271 116,97 € |
| Année 18 | 134 188,21 € | 92 823,35 € | 2 136 928,76 € |
| Année 19 | 139 933,89 € | 87 077,67 € | 1 996 994,87 € |
| Année 20 | 145 925,58 € | 81 085,98 € | 1 851 069,29 € |
| Année 21 | 152 173,81 € | 74 837,75 € | 1 698 895,48 € |
| Année 22 | 158 689,61 € | 68 321,95 € | 1 540 205,87 € |
| Année 23 | 165 484,37 € | 61 527,19 € | 1 374 721,50 € |
| Année 24 | 172 570,09 € | 54 441,47 € | 1 202 151,41 € |
| Année 25 | 179 959,20 € | 47 052,36 € | 1 022 192,21 € |
| Année 26 | 187 664,69 € | 39 346,87 € | 834 527,52 € |
| Année 27 | 195 700,10 € | 31 311,46 € | 638 827,42 € |
| Année 28 | 204 079,61 € | 22 931,95 € | 434 747,81 € |
| Année 29 | 212 817,88 € | 14 193,68 € | 221 929,93 € |
| Année 30 | 221 929,93 € | 5 081,24 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 868 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 54 050 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 386 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.