Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 955 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 304,91 € | 23 304,91 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 621 € / mois | 66 585 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 316 400 € | 4 271 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 98 875 € | 4 053 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 955 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 660 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 725 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 955 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 136 400,28 € | 143 258,64 € | 3 818 599,72 € |
| Année 2 | 141 505,33 € | 138 153,59 € | 3 677 094,39 € |
| Année 3 | 146 801,49 € | 132 857,43 € | 3 530 292,90 € |
| Année 4 | 152 295,83 € | 127 363,09 € | 3 377 997,07 € |
| Année 5 | 157 995,81 € | 121 663,11 € | 3 220 001,26 € |
| Année 6 | 163 909,15 € | 115 749,77 € | 3 056 092,11 € |
| Année 7 | 170 043,76 € | 109 615,16 € | 2 886 048,35 € |
| Année 8 | 176 408,03 € | 103 250,89 € | 2 709 640,32 € |
| Année 9 | 183 010,46 € | 96 648,46 € | 2 526 629,86 € |
| Année 10 | 189 859,99 € | 89 798,93 € | 2 336 769,87 € |
| Année 11 | 196 965,93 € | 82 692,99 € | 2 139 803,94 € |
| Année 12 | 204 337,77 € | 75 321,15 € | 1 935 466,17 € |
| Année 13 | 211 985,54 € | 67 673,38 € | 1 723 480,63 € |
| Année 14 | 219 919,54 € | 59 739,38 € | 1 503 561,09 € |
| Année 15 | 228 150,49 € | 51 508,43 € | 1 275 410,60 € |
| Année 16 | 236 689,48 € | 42 969,44 € | 1 038 721,12 € |
| Année 17 | 245 548,11 € | 34 110,81 € | 793 173,01 € |
| Année 18 | 254 738,24 € | 24 920,68 € | 538 434,77 € |
| Année 19 | 264 272,35 € | 15 386,57 € | 274 162,42 € |
| Année 20 | 274 162,42 € | 5 495,62 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 955 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 66 585 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.