Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 993 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 528,90 € | 19 528,90 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 178 € / mois | 55 797 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 319 480 € | 4 312 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 99 838 € | 4 093 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 993 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 122 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 303 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 993 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 67 917,32 € | 166 429,48 € | 3 925 582,68 € |
| Année 2 | 70 825,40 € | 163 521,40 € | 3 854 757,28 € |
| Année 3 | 73 857,99 € | 160 488,81 € | 3 780 899,29 € |
| Année 4 | 77 020,47 € | 157 326,33 € | 3 703 878,82 € |
| Année 5 | 80 318,29 € | 154 028,51 € | 3 623 560,53 € |
| Année 6 | 83 757,39 € | 150 589,41 € | 3 539 803,14 € |
| Année 7 | 87 343,71 € | 147 003,09 € | 3 452 459,43 € |
| Année 8 | 91 083,59 € | 143 263,21 € | 3 361 375,84 € |
| Année 9 | 94 983,60 € | 139 363,20 € | 3 266 392,24 € |
| Année 10 | 99 050,64 € | 135 296,16 € | 3 167 341,60 € |
| Année 11 | 103 291,77 € | 131 055,03 € | 3 064 049,83 € |
| Année 12 | 107 714,52 € | 126 632,28 € | 2 956 335,31 € |
| Année 13 | 112 326,64 € | 122 020,16 € | 2 844 008,67 € |
| Année 14 | 117 136,24 € | 117 210,56 € | 2 726 872,43 € |
| Année 15 | 122 151,77 € | 112 195,03 € | 2 604 720,66 € |
| Année 16 | 127 382,07 € | 106 964,73 € | 2 477 338,59 € |
| Année 17 | 132 836,33 € | 101 510,47 € | 2 344 502,26 € |
| Année 18 | 138 524,10 € | 95 822,70 € | 2 205 978,16 € |
| Année 19 | 144 455,44 € | 89 891,36 € | 2 061 522,72 € |
| Année 20 | 150 640,74 € | 83 706,06 € | 1 910 881,98 € |
| Année 21 | 157 090,88 € | 77 255,92 € | 1 753 791,10 € |
| Année 22 | 163 817,19 € | 70 529,61 € | 1 589 973,91 € |
| Année 23 | 170 831,52 € | 63 515,28 € | 1 419 142,39 € |
| Année 24 | 178 146,17 € | 56 200,63 € | 1 240 996,22 € |
| Année 25 | 185 774,04 € | 48 572,76 € | 1 055 222,18 € |
| Année 26 | 193 728,52 € | 40 618,28 € | 861 493,66 € |
| Année 27 | 202 023,58 € | 32 323,22 € | 659 470,08 € |
| Année 28 | 210 673,82 € | 23 672,98 € | 448 796,26 € |
| Année 29 | 219 694,46 € | 14 652,34 € | 229 101,80 € |
| Année 30 | 229 101,80 € | 5 245,46 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 993 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 319 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 99 838 € (2,5%).
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 55 797 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.