Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 062 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 198,37 € | 29 198,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 88 480 € / mois | 83 424 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 324 960 € | 4 386 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 101 550 € | 4 163 550 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 062 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 944 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 61 330 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 062 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 208 357,58 € | 142 022,86 € | 3 853 642,42 € |
| Année 2 | 215 940,40 € | 134 440,04 € | 3 637 702,02 € |
| Année 3 | 223 799,17 € | 126 581,27 € | 3 413 902,85 € |
| Année 4 | 231 943,97 € | 118 436,47 € | 3 181 958,88 € |
| Année 5 | 240 385,18 € | 109 995,26 € | 2 941 573,70 € |
| Année 6 | 249 133,59 € | 101 246,85 € | 2 692 440,11 € |
| Année 7 | 258 200,37 € | 92 180,07 € | 2 434 239,74 € |
| Année 8 | 267 597,14 € | 82 783,30 € | 2 166 642,60 € |
| Année 9 | 277 335,88 € | 73 044,56 € | 1 889 306,72 € |
| Année 10 | 287 429,06 € | 62 951,38 € | 1 601 877,66 € |
| Année 11 | 297 889,55 € | 52 490,89 € | 1 303 988,11 € |
| Année 12 | 308 730,72 € | 41 649,72 € | 995 257,39 € |
| Année 13 | 319 966,47 € | 30 413,97 € | 675 290,92 € |
| Année 14 | 331 611,09 € | 18 769,35 € | 343 679,83 € |
| Année 15 | 343 679,83 € | 6 700,92 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 062 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 83 424 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 406 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 324 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 101 550 € (2,5%).
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.