Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 154 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 359,58 € | 21 359,58 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 726 € / mois | 61 027 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 332 360 € | 4 486 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 103 863 € | 4 258 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 154 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 054 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 718 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 154 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 102 267,04 € | 154 047,92 € | 4 052 232,96 € |
| Année 2 | 106 168,67 € | 150 146,29 € | 3 946 064,29 € |
| Année 3 | 110 219,13 € | 146 095,83 € | 3 835 845,16 € |
| Année 4 | 114 424,14 € | 141 890,82 € | 3 721 421,02 € |
| Année 5 | 118 789,58 € | 137 525,38 € | 3 602 631,44 € |
| Année 6 | 123 321,54 € | 132 993,42 € | 3 479 309,90 € |
| Année 7 | 128 026,43 € | 128 288,53 € | 3 351 283,47 € |
| Année 8 | 132 910,80 € | 123 404,16 € | 3 218 372,67 € |
| Année 9 | 137 981,51 € | 118 333,45 € | 3 080 391,16 € |
| Année 10 | 143 245,66 € | 113 069,30 € | 2 937 145,50 € |
| Année 11 | 148 710,69 € | 107 604,27 € | 2 788 434,81 € |
| Année 12 | 154 384,19 € | 101 930,77 € | 2 634 050,62 € |
| Année 13 | 160 274,15 € | 96 040,81 € | 2 473 776,47 € |
| Année 14 | 166 388,82 € | 89 926,14 € | 2 307 387,65 € |
| Année 15 | 172 736,77 € | 83 578,19 € | 2 134 650,88 € |
| Année 16 | 179 326,90 € | 76 988,06 € | 1 955 323,98 € |
| Année 17 | 186 168,46 € | 70 146,50 € | 1 769 155,52 € |
| Année 18 | 193 271,03 € | 63 043,93 € | 1 575 884,49 € |
| Année 19 | 200 644,55 € | 55 670,41 € | 1 375 239,94 € |
| Année 20 | 208 299,40 € | 48 015,56 € | 1 166 940,54 € |
| Année 21 | 216 246,29 € | 40 068,67 € | 950 694,25 € |
| Année 22 | 224 496,36 € | 31 818,60 € | 726 197,89 € |
| Année 23 | 233 061,20 € | 23 253,76 € | 493 136,69 € |
| Année 24 | 241 952,77 € | 14 362,19 € | 251 183,92 € |
| Année 25 | 251 183,92 € | 5 131,37 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 154 500 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 49 854 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 415 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 61 027 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 332 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 103 863 € (2,5%).