Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 308 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 384,97 € | 25 384,97 € |
| Salaire net mensuel minimum | 76 924 € / mois | 72 528 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 344 640 € | 4 652 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 107 700 € | 4 415 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 308 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 51 896 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 020 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 308 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 148 574,57 € | 156 045,07 € | 4 159 425,43 € |
| Année 2 | 154 135,30 € | 150 484,34 € | 4 005 290,13 € |
| Année 3 | 159 904,12 € | 144 715,52 € | 3 845 386,01 € |
| Année 4 | 165 888,88 € | 138 730,76 € | 3 679 497,13 € |
| Année 5 | 172 097,60 € | 132 522,04 € | 3 507 399,53 € |
| Année 6 | 178 538,71 € | 126 080,93 € | 3 328 860,82 € |
| Année 7 | 185 220,89 € | 119 398,75 € | 3 143 639,93 € |
| Année 8 | 192 153,17 € | 112 466,47 € | 2 951 486,76 € |
| Année 9 | 199 344,90 € | 105 274,74 € | 2 752 141,86 € |
| Année 10 | 206 805,82 € | 97 813,82 € | 2 545 336,04 € |
| Année 11 | 214 545,95 € | 90 073,69 € | 2 330 790,09 € |
| Année 12 | 222 575,77 € | 82 043,87 € | 2 108 214,32 € |
| Année 13 | 230 906,14 € | 73 713,50 € | 1 877 308,18 € |
| Année 14 | 239 548,25 € | 65 071,39 € | 1 637 759,93 € |
| Année 15 | 248 513,86 € | 56 105,78 € | 1 389 246,07 € |
| Année 16 | 257 815,03 € | 46 804,61 € | 1 131 431,04 € |
| Année 17 | 267 464,28 € | 37 155,36 € | 863 966,76 € |
| Année 18 | 277 474,67 € | 27 144,97 € | 586 492,09 € |
| Année 19 | 287 859,75 € | 16 759,89 € | 298 632,34 € |
| Année 20 | 298 632,34 € | 5 986,15 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 308 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 72 528 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 430 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 344 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 107 700 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.