Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 312 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 411,48 € | 25 411,48 € |
| Salaire net mensuel minimum | 77 004 € / mois | 72 604 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 345 000 € | 4 657 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 107 813 € | 4 420 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 312 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 51 950 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 088 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 312 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 148 729,69 € | 156 208,07 € | 4 163 770,31 € |
| Année 2 | 154 296,19 € | 150 641,57 € | 4 009 474,12 € |
| Année 3 | 160 071,06 € | 144 866,70 € | 3 849 403,06 € |
| Année 4 | 166 062,05 € | 138 875,71 € | 3 683 341,01 € |
| Année 5 | 172 277,27 € | 132 660,49 € | 3 511 063,74 € |
| Année 6 | 178 725,12 € | 126 212,64 € | 3 332 338,62 € |
| Année 7 | 185 414,29 € | 119 523,47 € | 3 146 924,33 € |
| Année 8 | 192 353,81 € | 112 583,95 € | 2 954 570,52 € |
| Année 9 | 199 553,04 € | 105 384,72 € | 2 755 017,48 € |
| Année 10 | 207 021,75 € | 97 916,01 € | 2 547 995,73 € |
| Année 11 | 214 769,95 € | 90 167,81 € | 2 333 225,78 € |
| Année 12 | 222 808,16 € | 82 129,60 € | 2 110 417,62 € |
| Année 13 | 231 147,20 € | 73 790,56 € | 1 879 270,42 € |
| Année 14 | 239 798,38 € | 65 139,38 € | 1 639 472,04 € |
| Année 15 | 248 773,34 € | 56 164,42 € | 1 390 698,70 € |
| Année 16 | 258 084,19 € | 46 853,57 € | 1 132 614,51 € |
| Année 17 | 267 743,54 € | 37 194,22 € | 864 870,97 € |
| Année 18 | 277 764,38 € | 27 173,38 € | 587 106,59 € |
| Année 19 | 288 160,31 € | 16 777,45 € | 298 946,28 € |
| Année 20 | 298 946,28 € | 5 992,47 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 312 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 345 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 107 813 € (2,5%).