Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 412 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 683,47 € | 22 683,47 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 738 € / mois | 64 810 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 352 960 € | 4 764 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 110 300 € | 4 522 300 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 412 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 144 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 580 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 412 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 108 605,68 € | 163 595,96 € | 4 303 394,32 € |
| Année 2 | 112 749,13 € | 159 452,51 € | 4 190 645,19 € |
| Année 3 | 117 050,64 € | 155 151,00 € | 4 073 594,55 € |
| Année 4 | 121 516,27 € | 150 685,37 € | 3 952 078,28 € |
| Année 5 | 126 152,29 € | 146 049,35 € | 3 825 925,99 € |
| Année 6 | 130 965,16 € | 141 236,48 € | 3 694 960,83 € |
| Année 7 | 135 961,65 € | 136 239,99 € | 3 558 999,18 € |
| Année 8 | 141 148,78 € | 131 052,86 € | 3 417 850,40 € |
| Année 9 | 146 533,78 € | 125 667,86 € | 3 271 316,62 € |
| Année 10 | 152 124,21 € | 120 077,43 € | 3 119 192,41 € |
| Année 11 | 157 927,97 € | 114 273,67 € | 2 961 264,44 € |
| Année 12 | 163 953,12 € | 108 248,52 € | 2 797 311,32 € |
| Année 13 | 170 208,12 € | 101 993,52 € | 2 627 103,20 € |
| Année 14 | 176 701,78 € | 95 499,86 € | 2 450 401,42 € |
| Année 15 | 183 443,20 € | 88 758,44 € | 2 266 958,22 € |
| Année 16 | 190 441,80 € | 81 759,84 € | 2 076 516,42 € |
| Année 17 | 197 707,41 € | 74 494,23 € | 1 878 809,01 € |
| Année 18 | 205 250,18 € | 66 951,46 € | 1 673 558,83 € |
| Année 19 | 213 080,74 € | 59 120,90 € | 1 460 478,09 € |
| Année 20 | 221 210,06 € | 50 991,58 € | 1 239 268,03 € |
| Année 21 | 229 649,52 € | 42 552,12 € | 1 009 618,51 € |
| Année 22 | 238 410,93 € | 33 790,71 € | 771 207,58 € |
| Année 23 | 247 506,62 € | 24 695,02 € | 523 700,96 € |
| Année 24 | 256 949,31 € | 15 252,33 € | 266 751,65 € |
| Année 25 | 266 751,65 € | 5 449,37 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 412 000 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 441 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 64 810 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.