Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 425 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 752,88 € | 22 752,88 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 948 € / mois | 65 008 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 354 040 € | 4 779 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 110 638 € | 4 536 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 425 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 306 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 783 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 425 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 108 938,04 € | 164 096,52 € | 4 316 561,96 € |
| Année 2 | 113 094,14 € | 159 940,42 € | 4 203 467,82 € |
| Année 3 | 117 408,84 € | 155 625,72 € | 4 086 058,98 € |
| Année 4 | 121 888,14 € | 151 146,42 € | 3 964 170,84 € |
| Année 5 | 126 538,34 € | 146 496,22 € | 3 837 632,50 € |
| Année 6 | 131 365,94 € | 141 668,62 € | 3 706 266,56 € |
| Année 7 | 136 377,71 € | 136 656,85 € | 3 569 888,85 € |
| Année 8 | 141 580,70 € | 131 453,86 € | 3 428 308,15 € |
| Année 9 | 146 982,19 € | 126 052,37 € | 3 281 325,96 € |
| Année 10 | 152 589,74 € | 120 444,82 € | 3 128 736,22 € |
| Année 11 | 158 411,25 € | 114 623,31 € | 2 970 324,97 € |
| Année 12 | 164 454,84 € | 108 579,72 € | 2 805 870,13 € |
| Année 13 | 170 729,00 € | 102 305,56 € | 2 635 141,13 € |
| Année 14 | 177 242,52 € | 95 792,04 € | 2 457 898,61 € |
| Année 15 | 184 004,55 € | 89 030,01 € | 2 273 894,06 € |
| Année 16 | 191 024,57 € | 82 009,99 € | 2 082 869,49 € |
| Année 17 | 198 312,43 € | 74 722,13 € | 1 884 557,06 € |
| Année 18 | 205 878,28 € | 67 156,28 € | 1 678 678,78 € |
| Année 19 | 213 732,79 € | 59 301,77 € | 1 464 945,99 € |
| Année 20 | 221 886,99 € | 51 147,57 € | 1 243 059,00 € |
| Année 21 | 230 352,25 € | 42 682,31 € | 1 012 706,75 € |
| Année 22 | 239 140,50 € | 33 894,06 € | 773 566,25 € |
| Année 23 | 248 264,02 € | 24 770,54 € | 525 302,23 € |
| Année 24 | 257 735,59 € | 15 298,97 € | 267 566,64 € |
| Année 25 | 267 566,64 € | 5 466,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 425 500 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 354 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 110 638 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 65 008 €.