Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 475 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 883,52 € | 21 883,52 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 314 € / mois | 62 524 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 358 000 € | 4 833 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 111 875 € | 4 586 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 475 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 900 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 67 525 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 475 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 76 106,18 € | 186 496,06 € | 4 398 893,82 € |
| Année 2 | 79 364,90 € | 183 237,34 € | 4 319 528,92 € |
| Année 3 | 82 763,16 € | 179 839,08 € | 4 236 765,76 € |
| Année 4 | 86 306,90 € | 176 295,34 € | 4 150 458,86 € |
| Année 5 | 90 002,38 € | 172 599,86 € | 4 060 456,48 € |
| Année 6 | 93 856,11 € | 168 746,13 € | 3 966 600,37 € |
| Année 7 | 97 874,84 € | 164 727,40 € | 3 868 725,53 € |
| Année 8 | 102 065,66 € | 160 536,58 € | 3 766 659,87 € |
| Année 9 | 106 435,90 € | 156 166,34 € | 3 660 223,97 € |
| Année 10 | 110 993,28 € | 151 608,96 € | 3 549 230,69 € |
| Année 11 | 115 745,79 € | 146 856,45 € | 3 433 484,90 € |
| Année 12 | 120 701,79 € | 141 900,45 € | 3 312 783,11 € |
| Année 13 | 125 870,01 € | 136 732,23 € | 3 186 913,10 € |
| Année 14 | 131 259,52 € | 131 342,72 € | 3 055 653,58 € |
| Année 15 | 136 879,77 € | 125 722,47 € | 2 918 773,81 € |
| Année 16 | 142 740,70 € | 119 861,54 € | 2 776 033,11 € |
| Année 17 | 148 852,55 € | 113 749,69 € | 2 627 180,56 € |
| Année 18 | 155 226,14 € | 107 376,10 € | 2 471 954,42 € |
| Année 19 | 161 872,62 € | 100 729,62 € | 2 310 081,80 € |
| Année 20 | 168 803,67 € | 93 798,57 € | 2 141 278,13 € |
| Année 21 | 176 031,51 € | 86 570,73 € | 1 965 246,62 € |
| Année 22 | 183 568,83 € | 79 033,41 € | 1 781 677,79 € |
| Année 23 | 191 428,89 € | 71 173,35 € | 1 590 248,90 € |
| Année 24 | 199 625,48 € | 62 976,76 € | 1 390 623,42 € |
| Année 25 | 208 173,06 € | 54 429,18 € | 1 182 450,36 € |
| Année 26 | 217 086,61 € | 45 515,63 € | 965 363,75 € |
| Année 27 | 226 381,82 € | 36 220,42 € | 738 981,93 € |
| Année 28 | 236 075,02 € | 26 527,22 € | 502 906,91 € |
| Année 29 | 246 183,32 € | 16 418,92 € | 256 723,59 € |
| Année 30 | 256 723,59 € | 5 877,86 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 475 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 62 524 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 358 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 111 875 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.