Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 485 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 934,87 € | 21 934,87 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 469 € / mois | 62 671 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 358 840 € | 4 844 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 112 138 € | 4 597 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 485 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 026 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 67 683 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 485 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 76 284,81 € | 186 933,63 € | 4 409 215,19 € |
| Année 2 | 79 551,17 € | 183 667,27 € | 4 329 664,02 € |
| Année 3 | 82 957,41 € | 180 261,03 € | 4 246 706,61 € |
| Année 4 | 86 509,48 € | 176 708,96 € | 4 160 197,13 € |
| Année 5 | 90 213,63 € | 173 004,81 € | 4 069 983,50 € |
| Année 6 | 94 076,39 € | 169 142,05 € | 3 975 907,11 € |
| Année 7 | 98 104,56 € | 165 113,88 € | 3 877 802,55 € |
| Année 8 | 102 305,19 € | 160 913,25 € | 3 775 497,36 € |
| Année 9 | 106 685,70 € | 156 532,74 € | 3 668 811,66 € |
| Année 10 | 111 253,77 € | 151 964,67 € | 3 557 557,89 € |
| Année 11 | 116 017,43 € | 147 201,01 € | 3 441 540,46 € |
| Année 12 | 120 985,07 € | 142 233,37 € | 3 320 555,39 € |
| Année 13 | 126 165,42 € | 137 053,02 € | 3 194 389,97 € |
| Année 14 | 131 567,58 € | 131 650,86 € | 3 062 822,39 € |
| Année 15 | 137 201,02 € | 126 017,42 € | 2 925 621,37 € |
| Année 16 | 143 075,69 € | 120 142,75 € | 2 782 545,68 € |
| Année 17 | 149 201,93 € | 114 016,51 € | 2 633 343,75 € |
| Année 18 | 155 590,46 € | 107 627,98 € | 2 477 753,29 € |
| Année 19 | 162 252,52 € | 100 965,92 € | 2 315 500,77 € |
| Année 20 | 169 199,83 € | 94 018,61 € | 2 146 300,94 € |
| Année 21 | 176 444,67 € | 86 773,77 € | 1 969 856,27 € |
| Année 22 | 183 999,65 € | 79 218,79 € | 1 785 856,62 € |
| Année 23 | 191 878,15 € | 71 340,29 € | 1 593 978,47 € |
| Année 24 | 200 094,00 € | 63 124,44 € | 1 393 884,47 € |
| Année 25 | 208 661,61 € | 54 556,83 € | 1 185 222,86 € |
| Année 26 | 217 596,08 € | 45 622,36 € | 967 626,78 € |
| Année 27 | 226 913,12 € | 36 305,32 € | 740 713,66 € |
| Année 28 | 236 629,10 € | 26 589,34 € | 504 084,56 € |
| Année 29 | 246 761,09 € | 16 457,35 € | 257 323,47 € |
| Année 30 | 257 323,47 € | 5 891,53 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 485 500 € sur 30 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 448 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 358 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 112 138 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 62 671 €.