Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 493 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 973,99 € | 21 973,99 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 588 € / mois | 62 783 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 359 480 € | 4 852 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 112 338 € | 4 605 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 493 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 122 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 67 803 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 493 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 76 420,83 € | 187 267,05 € | 4 417 079,17 € |
| Année 2 | 79 693,02 € | 183 994,86 € | 4 337 386,15 € |
| Année 3 | 83 105,32 € | 180 582,56 € | 4 254 280,83 € |
| Année 4 | 86 663,74 € | 177 024,14 € | 4 167 617,09 € |
| Année 5 | 90 374,52 € | 173 313,36 € | 4 077 242,57 € |
| Année 6 | 94 244,14 € | 169 443,74 € | 3 982 998,43 € |
| Année 7 | 98 279,50 € | 165 408,38 € | 3 884 718,93 € |
| Année 8 | 102 487,65 € | 161 200,23 € | 3 782 231,28 € |
| Année 9 | 106 875,95 € | 156 811,93 € | 3 675 355,33 € |
| Année 10 | 111 452,16 € | 152 235,72 € | 3 563 903,17 € |
| Année 11 | 116 224,33 € | 147 463,55 € | 3 447 678,84 € |
| Année 12 | 121 200,82 € | 142 487,06 € | 3 326 478,02 € |
| Année 13 | 126 390,42 € | 137 297,46 € | 3 200 087,60 € |
| Année 14 | 131 802,19 € | 131 885,69 € | 3 068 285,41 € |
| Année 15 | 137 445,69 € | 126 242,19 € | 2 930 839,72 € |
| Année 16 | 143 330,86 € | 120 357,02 € | 2 787 508,86 € |
| Année 17 | 149 467,98 € | 114 219,90 € | 2 638 040,88 € |
| Année 18 | 155 867,91 € | 107 819,97 € | 2 482 172,97 € |
| Année 19 | 162 541,85 € | 101 146,03 € | 2 319 631,12 € |
| Année 20 | 169 501,57 € | 94 186,31 € | 2 150 129,55 € |
| Année 21 | 176 759,29 € | 86 928,59 € | 1 973 370,26 € |
| Année 22 | 184 327,77 € | 79 360,11 € | 1 789 042,49 € |
| Année 23 | 192 220,32 € | 71 467,56 € | 1 596 822,17 € |
| Année 24 | 200 450,83 € | 63 237,05 € | 1 396 371,34 € |
| Année 25 | 209 033,73 € | 54 654,15 € | 1 187 337,61 € |
| Année 26 | 217 984,14 € | 45 703,74 € | 969 353,47 € |
| Année 27 | 227 317,78 € | 36 370,10 € | 742 035,69 € |
| Année 28 | 237 051,08 € | 26 636,80 € | 504 984,61 € |
| Année 29 | 247 201,12 € | 16 486,76 € | 257 783,49 € |
| Année 30 | 257 783,49 € | 5 902,09 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 493 500 € sur 30 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 62 783 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 449 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.