Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 533 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 713,73 € | 26 713,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 80 951 € / mois | 76 325 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 362 680 € | 4 896 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 113 338 € | 4 646 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 533 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 602 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 403 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 533 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 156 351,59 € | 164 213,17 € | 4 377 148,41 € |
| Année 2 | 162 203,37 € | 158 361,39 € | 4 214 945,04 € |
| Année 3 | 168 274,18 € | 152 290,58 € | 4 046 670,86 € |
| Année 4 | 174 572,20 € | 145 992,56 € | 3 872 098,66 € |
| Année 5 | 181 105,91 € | 139 458,85 € | 3 690 992,75 € |
| Année 6 | 187 884,20 € | 132 680,56 € | 3 503 108,55 € |
| Année 7 | 194 916,15 € | 125 648,61 € | 3 308 192,40 € |
| Année 8 | 202 211,30 € | 118 353,46 € | 3 105 981,10 € |
| Année 9 | 209 779,46 € | 110 785,30 € | 2 896 201,64 € |
| Année 10 | 217 630,88 € | 102 933,88 € | 2 678 570,76 € |
| Année 11 | 225 776,19 € | 94 788,57 € | 2 452 794,57 € |
| Année 12 | 234 226,32 € | 86 338,44 € | 2 218 568,25 € |
| Année 13 | 242 992,75 € | 77 572,01 € | 1 975 575,50 € |
| Année 14 | 252 087,24 € | 68 477,52 € | 1 723 488,26 € |
| Année 15 | 261 522,14 € | 59 042,62 € | 1 461 966,12 € |
| Année 16 | 271 310,14 € | 49 254,62 € | 1 190 655,98 € |
| Année 17 | 281 464,49 € | 39 100,27 € | 909 191,49 € |
| Année 18 | 291 998,87 € | 28 565,89 € | 617 192,62 € |
| Année 19 | 302 927,55 € | 17 637,21 € | 314 265,07 € |
| Année 20 | 314 265,07 € | 6 299,51 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 533 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 54 402 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 76 325 €.