Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 46 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 271,06 € | 271,06 € |
| Salaire net mensuel minimum | 821 € / mois | 774 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 3 680 € | 49 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 1 150 € | 47 150 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 46 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 752 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 1 090 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 46 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 1 586,51 € | 1 666,21 € | 44 413,49 € |
| Année 2 | 1 645,88 € | 1 606,84 € | 42 767,61 € |
| Année 3 | 1 707,51 € | 1 545,21 € | 41 060,10 € |
| Année 4 | 1 771,38 € | 1 481,34 € | 39 288,72 € |
| Année 5 | 1 837,69 € | 1 415,03 € | 37 451,03 € |
| Année 6 | 1 906,46 € | 1 346,26 € | 35 544,57 € |
| Année 7 | 1 977,82 € | 1 274,90 € | 33 566,75 € |
| Année 8 | 2 051,83 € | 1 200,89 € | 31 514,92 € |
| Année 9 | 2 128,64 € | 1 124,08 € | 29 386,28 € |
| Année 10 | 2 208,30 € | 1 044,42 € | 27 177,98 € |
| Année 11 | 2 290,95 € | 961,77 € | 24 887,03 € |
| Année 12 | 2 376,70 € | 876,02 € | 22 510,33 € |
| Année 13 | 2 465,66 € | 787,06 € | 20 044,67 € |
| Année 14 | 2 557,94 € | 694,78 € | 17 486,73 € |
| Année 15 | 2 653,66 € | 599,06 € | 14 833,07 € |
| Année 16 | 2 752,98 € | 499,74 € | 12 080,09 € |
| Année 17 | 2 856,00 € | 396,72 € | 9 224,09 € |
| Année 18 | 2 962,90 € | 289,82 € | 6 261,19 € |
| Année 19 | 3 073,81 € | 178,91 € | 3 187,38 € |
| Année 20 | 3 187,38 € | 63,84 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 46 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 4 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 774 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.