Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 855 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 40 880,29 € | 40 880,29 € |
| Salaire net mensuel minimum | 123 880 € / mois | 116 801 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 388 440 € | 5 243 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 121 388 € | 4 976 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 855 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 466 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 233 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 4 855 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 335 374,33 € | 155 189,15 € | 4 520 125,67 € |
| Année 2 | 346 610,62 € | 143 952,86 € | 4 173 515,05 € |
| Année 3 | 358 223,36 € | 132 340,12 € | 3 815 291,69 € |
| Année 4 | 370 225,19 € | 120 338,29 € | 3 445 066,50 € |
| Année 5 | 382 629,11 € | 107 934,37 € | 3 062 437,39 € |
| Année 6 | 395 448,62 € | 95 114,86 € | 2 666 988,77 € |
| Année 7 | 408 697,62 € | 81 865,86 € | 2 258 291,15 € |
| Année 8 | 422 390,52 € | 68 172,96 € | 1 835 900,63 € |
| Année 9 | 436 542,18 € | 54 021,30 € | 1 399 358,45 € |
| Année 10 | 451 167,94 € | 39 395,54 € | 948 190,51 € |
| Année 11 | 466 283,79 € | 24 279,69 € | 481 906,72 € |
| Année 12 | 481 906,72 € | 8 657,46 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 855 500 € sur 12 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 388 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 121 388 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 116 801 €.