Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 032 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 42 370,52 € | 42 370,52 € |
| Salaire net mensuel minimum | 128 396 € / mois | 121 059 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 402 600 € | 5 435 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 125 813 € | 5 158 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 032 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 590 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 75 888 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 032 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 347 599,89 € | 160 846,35 € | 4 684 900,11 € |
| Année 2 | 359 245,79 € | 149 200,45 € | 4 325 654,32 € |
| Année 3 | 371 281,88 € | 137 164,36 € | 3 954 372,44 € |
| Année 4 | 383 721,19 € | 124 725,05 € | 3 570 651,25 € |
| Année 5 | 396 577,30 € | 111 868,94 € | 3 174 073,95 € |
| Année 6 | 409 864,12 € | 98 582,12 € | 2 764 209,83 € |
| Année 7 | 423 596,09 € | 84 850,15 € | 2 340 613,74 € |
| Année 8 | 437 788,13 € | 70 658,11 € | 1 902 825,61 € |
| Année 9 | 452 455,67 € | 55 990,57 € | 1 450 369,94 € |
| Année 10 | 467 614,63 € | 40 831,61 € | 982 755,31 € |
| Année 11 | 483 281,44 € | 25 164,80 € | 499 473,87 € |
| Année 12 | 499 473,87 € | 8 973,05 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 032 500 € sur 12 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 121 059 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.