Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 223 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 43 978,63 € | 43 978,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 133 269 € / mois | 125 653 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 417 880 € | 5 641 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 130 588 € | 5 354 088 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 223 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 882 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 78 753 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 223 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 360 792,58 € | 166 950,98 € | 4 862 707,42 € |
| Année 2 | 372 880,47 € | 154 863,09 € | 4 489 826,95 € |
| Année 3 | 385 373,37 € | 142 370,19 € | 4 104 453,58 € |
| Année 4 | 398 284,79 € | 129 458,77 € | 3 706 168,79 € |
| Année 5 | 411 628,83 € | 116 114,73 € | 3 294 539,96 € |
| Année 6 | 425 419,94 € | 102 323,62 € | 2 869 120,02 € |
| Année 7 | 439 673,07 € | 88 070,49 € | 2 429 446,95 € |
| Année 8 | 454 403,77 € | 73 339,79 € | 1 975 043,18 € |
| Année 9 | 469 628,00 € | 58 115,56 € | 1 505 415,18 € |
| Année 10 | 485 362,27 € | 42 381,29 € | 1 020 052,91 € |
| Année 11 | 501 623,71 € | 26 119,85 € | 518 429,20 € |
| Année 12 | 518 429,20 € | 9 313,58 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 223 500 € sur 12 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 125 653 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 62 682 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.