Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 305 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 45 321,45 € | 45 321,45 € |
| Salaire net mensuel minimum | 137 338 € / mois | 129 490 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 504 400 € | 6 809 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 157 625 € | 6 462 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 305 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 75 860 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 94 975 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 305 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 323 410,76 € | 220 446,64 € | 5 981 589,24 € |
| Année 2 | 335 180,76 € | 208 676,64 € | 5 646 408,48 € |
| Année 3 | 347 379,10 € | 196 478,30 € | 5 299 029,38 € |
| Année 4 | 360 021,38 € | 183 836,02 € | 4 939 008,00 € |
| Année 5 | 373 123,75 € | 170 733,65 € | 4 565 884,25 € |
| Année 6 | 386 702,96 € | 157 154,44 € | 4 179 181,29 € |
| Année 7 | 400 776,34 € | 143 081,06 € | 3 778 404,95 € |
| Année 8 | 415 361,93 € | 128 495,47 € | 3 363 043,02 € |
| Année 9 | 430 478,31 € | 113 379,09 € | 2 932 564,71 € |
| Année 10 | 446 144,82 € | 97 712,58 € | 2 486 419,89 € |
| Année 11 | 462 381,51 € | 81 475,89 € | 2 024 038,38 € |
| Année 12 | 479 209,09 € | 64 648,31 € | 1 544 829,29 € |
| Année 13 | 496 649,09 € | 47 208,31 € | 1 048 180,20 € |
| Année 14 | 514 723,80 € | 29 133,60 € | 533 456,40 € |
| Année 15 | 533 456,40 € | 10 401,12 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 305 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 75 660 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 504 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 157 625 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 129 490 €.