Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 382 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 40 991,86 € | 40 991,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 124 218 € / mois | 117 120 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 670 600 € | 9 053 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 209 563 € | 8 592 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 382 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 100 790 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 126 138 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 8 382 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 142 560,84 € | 349 341,48 € | 8 239 939,16 € |
| Année 2 | 148 665,03 € | 343 237,29 € | 8 091 274,13 € |
| Année 3 | 155 030,56 € | 336 871,76 € | 7 936 243,57 € |
| Année 4 | 161 668,64 € | 330 233,68 € | 7 774 574,93 € |
| Année 5 | 168 590,97 € | 323 311,35 € | 7 605 983,96 € |
| Année 6 | 175 809,71 € | 316 092,61 € | 7 430 174,25 € |
| Année 7 | 183 337,53 € | 308 564,79 € | 7 246 836,72 € |
| Année 8 | 191 187,67 € | 300 714,65 € | 7 055 649,05 € |
| Année 9 | 199 373,96 € | 292 528,36 € | 6 856 275,09 € |
| Année 10 | 207 910,76 € | 283 991,56 € | 6 648 364,33 € |
| Année 11 | 216 813,07 € | 275 089,25 € | 6 431 551,26 € |
| Année 12 | 226 096,58 € | 265 805,74 € | 6 205 454,68 € |
| Année 13 | 235 777,57 € | 256 124,75 € | 5 969 677,11 € |
| Année 14 | 245 873,11 € | 246 029,21 € | 5 723 804,00 € |
| Année 15 | 256 400,90 € | 235 501,42 € | 5 467 403,10 € |
| Année 16 | 267 379,48 € | 224 522,84 € | 5 200 023,62 € |
| Année 17 | 278 828,14 € | 213 074,18 € | 4 921 195,48 € |
| Année 18 | 290 766,99 € | 201 135,33 € | 4 630 428,49 € |
| Année 19 | 303 217,06 € | 188 685,26 € | 4 327 211,43 € |
| Année 20 | 316 200,20 € | 175 702,12 € | 4 011 011,23 € |
| Année 21 | 329 739,27 € | 162 163,05 € | 3 681 271,96 € |
| Année 22 | 343 858,04 € | 148 044,28 € | 3 337 413,92 € |
| Année 23 | 358 581,37 € | 133 320,95 € | 2 978 832,55 € |
| Année 24 | 373 935,11 € | 117 967,21 € | 2 604 897,44 € |
| Année 25 | 389 946,26 € | 101 956,06 € | 2 214 951,18 € |
| Année 26 | 406 642,99 € | 85 259,33 € | 1 808 308,19 € |
| Année 27 | 424 054,64 € | 67 847,68 € | 1 384 253,55 € |
| Année 28 | 442 211,80 € | 49 690,52 € | 942 041,75 € |
| Année 29 | 461 146,46 € | 30 755,86 € | 480 895,29 € |
| Année 30 | 480 895,29 € | 11 010,51 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 382 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 117 120 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 838 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.