Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 105 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 539,84 € | 539,84 € |
| Salaire net mensuel minimum | 1 636 € / mois | 1 542 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 8 400 € | 113 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 2 625 € | 107 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 105 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 050 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 1 460 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 1 975 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 105 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 2 584,70 € | 3 893,38 € | 102 415,30 € |
| Année 2 | 2 683,33 € | 3 794,75 € | 99 731,97 € |
| Année 3 | 2 785,69 € | 3 692,39 € | 96 946,28 € |
| Année 4 | 2 891,96 € | 3 586,12 € | 94 054,32 € |
| Année 5 | 3 002,30 € | 3 475,78 € | 91 052,02 € |
| Année 6 | 3 116,84 € | 3 361,24 € | 87 935,18 € |
| Année 7 | 3 235,74 € | 3 242,34 € | 84 699,44 € |
| Année 8 | 3 359,18 € | 3 118,90 € | 81 340,26 € |
| Année 9 | 3 487,35 € | 2 990,73 € | 77 852,91 € |
| Année 10 | 3 620,40 € | 2 857,68 € | 74 232,51 € |
| Année 11 | 3 758,51 € | 2 719,57 € | 70 474,00 € |
| Année 12 | 3 901,92 € | 2 576,16 € | 66 572,08 € |
| Année 13 | 4 050,78 € | 2 427,30 € | 62 521,30 € |
| Année 14 | 4 205,34 € | 2 272,74 € | 58 315,96 € |
| Année 15 | 4 365,77 € | 2 112,31 € | 53 950,19 € |
| Année 16 | 4 532,33 € | 1 945,75 € | 49 417,86 € |
| Année 17 | 4 705,23 € | 1 772,85 € | 44 712,63 € |
| Année 18 | 4 884,74 € | 1 593,34 € | 39 827,89 € |
| Année 19 | 5 071,11 € | 1 406,97 € | 34 756,78 € |
| Année 20 | 5 264,57 € | 1 213,51 € | 29 492,21 € |
| Année 21 | 5 465,45 € | 1 012,63 € | 24 026,76 € |
| Année 22 | 5 673,94 € | 804,14 € | 18 352,82 € |
| Année 23 | 5 890,41 € | 587,67 € | 12 462,41 € |
| Année 24 | 6 115,14 € | 362,94 € | 6 347,27 € |
| Année 25 | 6 347,27 € | 129,64 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 105 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 10 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 1 542 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.