Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 631 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 54 657,29 € | 54 657,29 € |
| Salaire net mensuel minimum | 165 628 € / mois | 156 164 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 850 480 € | 11 481 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 265 775 € | 10 896 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 631 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 127 772 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 159 865 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 10 631 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 261 692,41 € | 394 195,07 € | 10 369 307,59 € |
| Année 2 | 271 676,32 € | 384 211,16 € | 10 097 631,27 € |
| Année 3 | 282 041,13 € | 373 846,35 € | 9 815 590,14 € |
| Année 4 | 292 801,35 € | 363 086,13 € | 9 522 788,79 € |
| Année 5 | 303 972,09 € | 351 915,39 € | 9 218 816,70 € |
| Année 6 | 315 569,02 € | 340 318,46 € | 8 903 247,68 € |
| Année 7 | 327 608,39 € | 328 279,09 € | 8 575 639,29 € |
| Année 8 | 340 107,06 € | 315 780,42 € | 8 235 532,23 € |
| Année 9 | 353 082,61 € | 302 804,87 € | 7 882 449,62 € |
| Année 10 | 366 553,15 € | 289 334,33 € | 7 515 896,47 € |
| Année 11 | 380 537,64 € | 275 349,84 € | 7 135 358,83 € |
| Année 12 | 395 055,64 € | 260 831,84 € | 6 740 303,19 € |
| Année 13 | 410 127,52 € | 245 759,96 € | 6 330 175,67 € |
| Année 14 | 425 774,40 € | 230 113,08 € | 5 904 401,27 € |
| Année 15 | 442 018,27 € | 213 869,21 € | 5 462 383,00 € |
| Année 16 | 458 881,82 € | 197 005,66 € | 5 003 501,18 € |
| Année 17 | 476 388,77 € | 179 498,71 € | 4 527 112,41 € |
| Année 18 | 494 563,61 € | 161 323,87 € | 4 032 548,80 € |
| Année 19 | 513 431,85 € | 142 455,63 € | 3 519 116,95 € |
| Année 20 | 533 019,93 € | 122 867,55 € | 2 986 097,02 € |
| Année 21 | 553 355,33 € | 102 532,15 € | 2 432 741,69 € |
| Année 22 | 574 466,56 € | 81 420,92 € | 1 858 275,13 € |
| Année 23 | 596 383,22 € | 59 504,26 € | 1 261 891,91 € |
| Année 24 | 619 136,00 € | 36 751,48 € | 642 755,91 € |
| Année 25 | 642 755,91 € | 13 130,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 631 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 156 164 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 850 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 265 775 € (2,5%).