Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 122 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 629,81 € | 629,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 1 909 € / mois | 1 799 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 9 800 € | 132 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 3 063 € | 125 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 122 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 225 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 1 670 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 2 238 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 122 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 3 015,45 € | 4 542,27 € | 119 484,55 € |
| Année 2 | 3 130,48 € | 4 427,24 € | 116 354,07 € |
| Année 3 | 3 249,92 € | 4 307,80 € | 113 104,15 € |
| Année 4 | 3 373,90 € | 4 183,82 € | 109 730,25 € |
| Année 5 | 3 502,62 € | 4 055,10 € | 106 227,63 € |
| Année 6 | 3 636,27 € | 3 921,45 € | 102 591,36 € |
| Année 7 | 3 775,00 € | 3 782,72 € | 98 816,36 € |
| Année 8 | 3 919,02 € | 3 638,70 € | 94 897,34 € |
| Année 9 | 4 068,53 € | 3 489,19 € | 90 828,81 € |
| Année 10 | 4 223,73 € | 3 333,99 € | 86 605,08 € |
| Année 11 | 4 384,90 € | 3 172,82 € | 82 220,18 € |
| Année 12 | 4 552,18 € | 3 005,54 € | 77 668,00 € |
| Année 13 | 4 725,85 € | 2 831,87 € | 72 942,15 € |
| Année 14 | 4 906,14 € | 2 651,58 € | 68 036,01 € |
| Année 15 | 5 093,32 € | 2 464,40 € | 62 942,69 € |
| Année 16 | 5 287,64 € | 2 270,08 € | 57 655,05 € |
| Année 17 | 5 489,36 € | 2 068,36 € | 52 165,69 € |
| Année 18 | 5 698,78 € | 1 858,94 € | 46 466,91 € |
| Année 19 | 5 916,21 € | 1 641,51 € | 40 550,70 € |
| Année 20 | 6 141,93 € | 1 415,79 € | 34 408,77 € |
| Année 21 | 6 376,23 € | 1 181,49 € | 28 032,54 € |
| Année 22 | 6 619,49 € | 938,23 € | 21 413,05 € |
| Année 23 | 6 872,02 € | 685,70 € | 14 541,03 € |
| Année 24 | 7 134,22 € | 423,50 € | 7 406,81 € |
| Année 25 | 7 406,81 € | 151,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 122 500 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 12 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 1 799 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 1 470 € pour cette enveloppe de financement.