Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 308 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 72 525,11 € | 72 525,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 219 773 € / mois | 207 215 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 984 640 € | 13 292 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 307 700 € | 12 615 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 308 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 147 896 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 185 020 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 308 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 424 478,97 € | 445 822,35 € | 11 883 521,03 € |
| Année 2 | 440 365,97 € | 429 935,35 € | 11 443 155,06 € |
| Année 3 | 456 847,61 € | 413 453,71 € | 10 986 307,45 € |
| Année 4 | 473 946,06 € | 396 355,26 € | 10 512 361,39 € |
| Année 5 | 491 684,49 € | 378 616,83 € | 10 020 676,90 € |
| Année 6 | 510 086,79 € | 360 214,53 € | 9 510 590,11 € |
| Année 7 | 529 177,87 € | 341 123,45 € | 8 981 412,24 € |
| Année 8 | 548 983,45 € | 321 317,87 € | 8 432 428,79 € |
| Année 9 | 569 530,28 € | 300 771,04 € | 7 862 898,51 € |
| Année 10 | 590 846,15 € | 279 455,17 € | 7 272 052,36 € |
| Année 11 | 612 959,79 € | 257 341,53 € | 6 659 092,57 € |
| Année 12 | 635 901,08 € | 234 400,24 € | 6 023 191,49 € |
| Année 13 | 659 701,02 € | 210 600,30 € | 5 363 490,47 € |
| Année 14 | 684 391,69 € | 185 909,63 € | 4 679 098,78 € |
| Année 15 | 710 006,48 € | 160 294,84 € | 3 969 092,30 € |
| Année 16 | 736 579,96 € | 133 721,36 € | 3 232 512,34 € |
| Année 17 | 764 147,97 € | 106 153,35 € | 2 468 364,37 € |
| Année 18 | 792 747,81 € | 77 553,51 € | 1 675 616,56 € |
| Année 19 | 822 418,04 € | 47 883,28 € | 853 198,52 € |
| Année 20 | 853 198,52 € | 17 102,56 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 308 000 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 984 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 307 700 € (2,5%).