Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 123 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 727,73 € | 727,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 2 205 € / mois | 2 079 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 9 880 € | 133 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 3 088 € | 126 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 123 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 235 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 1 682 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 2 253 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 123 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 4 259,34 € | 4 473,42 € | 119 240,66 € |
| Année 2 | 4 418,73 € | 4 314,03 € | 114 821,93 € |
| Année 3 | 4 584,12 € | 4 148,64 € | 110 237,81 € |
| Année 4 | 4 755,69 € | 3 977,07 € | 105 482,12 € |
| Année 5 | 4 933,68 € | 3 799,08 € | 100 548,44 € |
| Année 6 | 5 118,34 € | 3 614,42 € | 95 430,10 € |
| Année 7 | 5 309,89 € | 3 422,87 € | 90 120,21 € |
| Année 8 | 5 508,62 € | 3 224,14 € | 84 611,59 € |
| Année 9 | 5 714,80 € | 3 017,96 € | 78 896,79 € |
| Année 10 | 5 928,68 € | 2 804,08 € | 72 968,11 € |
| Année 11 | 6 150,59 € | 2 582,17 € | 66 817,52 € |
| Année 12 | 6 380,79 € | 2 351,97 € | 60 436,73 € |
| Année 13 | 6 619,60 € | 2 113,16 € | 53 817,13 € |
| Année 14 | 6 867,34 € | 1 865,42 € | 46 949,79 € |
| Année 15 | 7 124,38 € | 1 608,38 € | 39 825,41 € |
| Année 16 | 7 391,03 € | 1 341,73 € | 32 434,38 € |
| Année 17 | 7 667,64 € | 1 065,12 € | 24 766,74 € |
| Année 18 | 7 954,61 € | 778,15 € | 16 812,13 € |
| Année 19 | 8 252,35 € | 480,41 € | 8 559,78 € |
| Année 20 | 8 559,78 € | 171,56 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 123 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 1 482 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 9 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 3 088 € (2,5%).
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.