Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 385 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 89 025,56 € | 89 025,56 € |
| Salaire net mensuel minimum | 269 774 € / mois | 254 359 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 990 800 € | 13 375 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 309 625 € | 12 694 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 385 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 148 820 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 186 175 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 385 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 635 280,35 € | 433 026,37 € | 11 749 719,65 € |
| Année 2 | 658 400,29 € | 409 906,43 € | 11 091 319,36 € |
| Année 3 | 682 361,64 € | 385 945,08 € | 10 408 957,72 € |
| Année 4 | 707 195,05 € | 361 111,67 € | 9 701 762,67 € |
| Année 5 | 732 932,19 € | 335 374,53 € | 8 968 830,48 € |
| Année 6 | 759 606,02 € | 308 700,70 € | 8 209 224,46 € |
| Année 7 | 787 250,60 € | 281 056,12 € | 7 421 973,86 € |
| Année 8 | 815 901,23 € | 252 405,49 € | 6 606 072,63 € |
| Année 9 | 845 594,57 € | 222 712,15 € | 5 760 478,06 € |
| Année 10 | 876 368,54 € | 191 938,18 € | 4 884 109,52 € |
| Année 11 | 908 262,47 € | 160 044,25 € | 3 975 847,05 € |
| Année 12 | 941 317,15 € | 126 989,57 € | 3 034 529,90 € |
| Année 13 | 975 574,79 € | 92 731,93 € | 2 058 955,11 € |
| Année 14 | 1 011 079,18 € | 57 227,54 € | 1 047 875,93 € |
| Année 15 | 1 047 875,93 € | 20 431,04 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 385 000 € sur 15 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 238 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.