Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 209 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 763,86 € | 1 763,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 5 345 € / mois | 5 040 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 16 760 € | 226 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 5 238 € | 214 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 209 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 2 714 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 3 543 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 209 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 14 470,38 € | 6 695,94 € | 195 029,62 € |
| Année 2 | 14 955,20 € | 6 211,12 € | 180 074,42 € |
| Année 3 | 15 456,25 € | 5 710,07 € | 164 618,17 € |
| Année 4 | 15 974,09 € | 5 192,23 € | 148 644,08 € |
| Année 5 | 16 509,29 € | 4 657,03 € | 132 134,79 € |
| Année 6 | 17 062,41 € | 4 103,91 € | 115 072,38 € |
| Année 7 | 17 634,04 € | 3 532,28 € | 97 438,34 € |
| Année 8 | 18 224,86 € | 2 941,46 € | 79 213,48 € |
| Année 9 | 18 835,46 € | 2 330,86 € | 60 378,02 € |
| Année 10 | 19 466,51 € | 1 699,81 € | 40 911,51 € |
| Année 11 | 20 118,71 € | 1 047,61 € | 20 792,80 € |
| Année 12 | 20 792,80 € | 373,54 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 209 500 € sur 12 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 2 514 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 5 040 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 20 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.