Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 220 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 584,99 € | 1 584,99 € |
| Salaire net mensuel minimum | 4 803 € / mois | 4 529 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 17 640 € | 238 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 5 513 € | 226 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 220 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 2 846 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 3 708 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 220 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 11 310,38 € | 7 709,50 € | 209 189,62 € |
| Année 2 | 11 722,00 € | 7 297,88 € | 197 467,62 € |
| Année 3 | 12 148,60 € | 6 871,28 € | 185 319,02 € |
| Année 4 | 12 590,71 € | 6 429,17 € | 172 728,31 € |
| Année 5 | 13 048,95 € | 5 970,93 € | 159 679,36 € |
| Année 6 | 13 523,82 € | 5 496,06 € | 146 155,54 € |
| Année 7 | 14 016,00 € | 5 003,88 € | 132 139,54 € |
| Année 8 | 14 526,09 € | 4 493,79 € | 117 613,45 € |
| Année 9 | 15 054,74 € | 3 965,14 € | 102 558,71 € |
| Année 10 | 15 602,64 € | 3 417,24 € | 86 956,07 € |
| Année 11 | 16 170,47 € | 2 849,41 € | 70 785,60 € |
| Année 12 | 16 758,97 € | 2 260,91 € | 54 026,63 € |
| Année 13 | 17 368,89 € | 1 650,99 € | 36 657,74 € |
| Année 14 | 18 001,00 € | 1 018,88 € | 18 656,74 € |
| Année 15 | 18 656,74 € | 363,78 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 220 500 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 4 529 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.