Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 234 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 205,64 € | 1 205,64 € |
| Salaire net mensuel minimum | 3 653 € / mois | 3 445 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 18 760 € | 253 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 5 863 € | 240 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 234 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 3 014 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 3 918 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 234 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 5 772,48 € | 8 695,20 € | 228 727,52 € |
| Année 2 | 5 992,70 € | 8 474,98 € | 222 734,82 € |
| Année 3 | 6 221,33 € | 8 246,35 € | 216 513,49 € |
| Année 4 | 6 458,69 € | 8 008,99 € | 210 054,80 € |
| Année 5 | 6 705,11 € | 7 762,57 € | 203 349,69 € |
| Année 6 | 6 960,88 € | 7 506,80 € | 196 388,81 € |
| Année 7 | 7 226,45 € | 7 241,23 € | 189 162,36 € |
| Année 8 | 7 502,17 € | 6 965,51 € | 181 660,19 € |
| Année 9 | 7 788,39 € | 6 679,29 € | 173 871,80 € |
| Année 10 | 8 085,52 € | 6 382,16 € | 165 786,28 € |
| Année 11 | 8 394,00 € | 6 073,68 € | 157 392,28 € |
| Année 12 | 8 714,23 € | 5 753,45 € | 148 678,05 € |
| Année 13 | 9 046,69 € | 5 420,99 € | 139 631,36 € |
| Année 14 | 9 391,84 € | 5 075,84 € | 130 239,52 € |
| Année 15 | 9 750,15 € | 4 717,53 € | 120 489,37 € |
| Année 16 | 10 122,13 € | 4 345,55 € | 110 367,24 € |
| Année 17 | 10 508,31 € | 3 959,37 € | 99 858,93 € |
| Année 18 | 10 909,19 € | 3 558,49 € | 88 949,74 € |
| Année 19 | 11 325,40 € | 3 142,28 € | 77 624,34 € |
| Année 20 | 11 757,48 € | 2 710,20 € | 65 866,86 € |
| Année 21 | 12 206,05 € | 2 261,63 € | 53 660,81 € |
| Année 22 | 12 671,72 € | 1 795,96 € | 40 989,09 € |
| Année 23 | 13 155,15 € | 1 312,53 € | 27 833,94 € |
| Année 24 | 13 657,05 € | 810,63 € | 14 176,89 € |
| Année 25 | 14 176,89 € | 289,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 234 500 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 2 814 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 3 445 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.