Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 234 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 146,75 € | 1 146,75 € |
| Salaire net mensuel minimum | 3 475 € / mois | 3 276 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 18 760 € | 253 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 5 863 € | 240 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 234 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 3 014 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 3 918 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 234 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 3 988,20 € | 9 772,80 € | 230 511,80 € |
| Année 2 | 4 158,96 € | 9 602,04 € | 226 352,84 € |
| Année 3 | 4 337,04 € | 9 423,96 € | 222 015,80 € |
| Année 4 | 4 522,74 € | 9 238,26 € | 217 493,06 € |
| Année 5 | 4 716,39 € | 9 044,61 € | 212 776,67 € |
| Année 6 | 4 918,35 € | 8 842,65 € | 207 858,32 € |
| Année 7 | 5 128,94 € | 8 632,06 € | 202 729,38 € |
| Année 8 | 5 348,54 € | 8 412,46 € | 197 380,84 € |
| Année 9 | 5 577,55 € | 8 183,45 € | 191 803,29 € |
| Année 10 | 5 816,38 € | 7 944,62 € | 185 986,91 € |
| Année 11 | 6 065,41 € | 7 695,59 € | 179 921,50 € |
| Année 12 | 6 325,13 € | 7 435,87 € | 173 596,37 € |
| Année 13 | 6 595,95 € | 7 165,05 € | 167 000,42 € |
| Année 14 | 6 878,40 € | 6 882,60 € | 160 122,02 € |
| Année 15 | 7 172,90 € | 6 588,10 € | 152 949,12 € |
| Année 16 | 7 480,04 € | 6 280,96 € | 145 469,08 € |
| Année 17 | 7 800,32 € | 5 960,68 € | 137 668,76 € |
| Année 18 | 8 134,33 € | 5 626,67 € | 129 534,43 € |
| Année 19 | 8 482,62 € | 5 278,38 € | 121 051,81 € |
| Année 20 | 8 845,82 € | 4 915,18 € | 112 205,99 € |
| Année 21 | 9 224,58 € | 4 536,42 € | 102 981,41 € |
| Année 22 | 9 619,54 € | 4 141,46 € | 93 361,87 € |
| Année 23 | 10 031,43 € | 3 729,57 € | 83 330,44 € |
| Année 24 | 10 460,97 € | 3 300,03 € | 72 869,47 € |
| Année 25 | 10 908,88 € | 2 852,12 € | 61 960,59 € |
| Année 26 | 11 375,99 € | 2 385,01 € | 50 584,60 € |
| Année 27 | 11 863,07 € | 1 897,93 € | 38 721,53 € |
| Année 28 | 12 371,05 € | 1 389,95 € | 26 350,48 € |
| Année 29 | 12 900,72 € | 860,28 € | 13 449,76 € |
| Année 30 | 13 449,76 € | 307,88 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 234 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 18 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 5 863 € (2,5%).
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 3 276 €.