Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 23 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 114,92 € | 114,92 € |
| Salaire net mensuel minimum | 348 € / mois | 328 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 880 € | 25 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 588 € | 24 088 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 23 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 482 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 753 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 23 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 399,67 € | 979,37 € | 23 100,33 € |
| Année 2 | 416,79 € | 962,25 € | 22 683,54 € |
| Année 3 | 434,63 € | 944,41 € | 22 248,91 € |
| Année 4 | 453,25 € | 925,79 € | 21 795,66 € |
| Année 5 | 472,66 € | 906,38 € | 21 323,00 € |
| Année 6 | 492,89 € | 886,15 € | 20 830,11 € |
| Année 7 | 514,00 € | 865,04 € | 20 316,11 € |
| Année 8 | 536,01 € | 843,03 € | 19 780,10 € |
| Année 9 | 558,94 € | 820,10 € | 19 221,16 € |
| Année 10 | 582,91 € | 796,13 € | 18 638,25 € |
| Année 11 | 607,84 € | 771,20 € | 18 030,41 € |
| Année 12 | 633,87 € | 745,17 € | 17 396,54 € |
| Année 13 | 661,00 € | 718,04 € | 16 735,54 € |
| Année 14 | 689,32 € | 689,72 € | 16 046,22 € |
| Année 15 | 718,83 € | 660,21 € | 15 327,39 € |
| Année 16 | 749,59 € | 629,45 € | 14 577,80 € |
| Année 17 | 781,71 € | 597,33 € | 13 796,09 € |
| Année 18 | 815,17 € | 563,87 € | 12 980,92 € |
| Année 19 | 850,09 € | 528,95 € | 12 130,83 € |
| Année 20 | 886,50 € | 492,54 € | 11 244,33 € |
| Année 21 | 924,45 € | 454,59 € | 10 319,88 € |
| Année 22 | 964,02 € | 415,02 € | 9 355,86 € |
| Année 23 | 1 005,29 € | 373,75 € | 8 350,57 € |
| Année 24 | 1 048,33 € | 330,71 € | 7 302,24 € |
| Année 25 | 1 093,23 € | 285,81 € | 6 209,01 € |
| Année 26 | 1 140,04 € | 239,00 € | 5 068,97 € |
| Année 27 | 1 188,85 € | 190,19 € | 3 880,12 € |
| Année 28 | 1 239,77 € | 139,27 € | 2 640,35 € |
| Année 29 | 1 292,85 € | 86,19 € | 1 347,50 € |
| Année 30 | 1 347,50 € | 30,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 23 500 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 282 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 328 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 2 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.