Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 245 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 200,54 € | 1 200,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 3 638 € / mois | 3 430 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 19 640 € | 265 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 6 138 € | 251 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 245 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 3 146 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 4 083 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 245 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 4 175,22 € | 10 231,26 € | 241 324,78 € |
| Année 2 | 4 354,01 € | 10 052,47 € | 236 970,77 € |
| Année 3 | 4 540,43 € | 9 866,05 € | 232 430,34 € |
| Année 4 | 4 734,86 € | 9 671,62 € | 227 695,48 € |
| Année 5 | 4 937,63 € | 9 468,85 € | 222 757,85 € |
| Année 6 | 5 149,01 € | 9 257,47 € | 217 608,84 € |
| Année 7 | 5 369,51 € | 9 036,97 € | 212 239,33 € |
| Année 8 | 5 599,40 € | 8 807,08 € | 206 639,93 € |
| Année 9 | 5 839,16 € | 8 567,32 € | 200 800,77 € |
| Année 10 | 6 089,19 € | 8 317,29 € | 194 711,58 € |
| Année 11 | 6 349,92 € | 8 056,56 € | 188 361,66 € |
| Année 12 | 6 621,79 € | 7 784,69 € | 181 739,87 € |
| Année 13 | 6 905,34 € | 7 501,14 € | 174 834,53 € |
| Année 14 | 7 200,99 € | 7 205,49 € | 167 633,54 € |
| Année 15 | 7 509,33 € | 6 897,15 € | 160 124,21 € |
| Année 16 | 7 830,88 € | 6 575,60 € | 152 293,33 € |
| Année 17 | 8 166,17 € | 6 240,31 € | 144 127,16 € |
| Année 18 | 8 515,83 € | 5 890,65 € | 135 611,33 € |
| Année 19 | 8 880,46 € | 5 526,02 € | 126 730,87 € |
| Année 20 | 9 260,70 € | 5 145,78 € | 117 470,17 € |
| Année 21 | 9 657,22 € | 4 749,26 € | 107 812,95 € |
| Année 22 | 10 070,73 € | 4 335,75 € | 97 742,22 € |
| Année 23 | 10 501,95 € | 3 904,53 € | 87 240,27 € |
| Année 24 | 10 951,61 € | 3 454,87 € | 76 288,66 € |
| Année 25 | 11 420,55 € | 2 985,93 € | 64 868,11 € |
| Année 26 | 11 909,54 € | 2 496,94 € | 52 958,57 € |
| Année 27 | 12 419,48 € | 1 987,00 € | 40 539,09 € |
| Année 28 | 12 951,26 € | 1 455,22 € | 27 587,83 € |
| Année 29 | 13 505,83 € | 900,65 € | 14 082,00 € |
| Année 30 | 14 082,00 € | 322,37 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 245 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 3 430 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.