Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 508 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 894,41 € | 12 894,41 € |
| Salaire net mensuel minimum | 39 074 € / mois | 36 841 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 200 640 € | 2 708 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 62 700 € | 2 570 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 508 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 30 296 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 38 020 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 508 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 61 736,85 € | 92 996,07 € | 2 446 263,15 € |
| Année 2 | 64 092,19 € | 90 640,73 € | 2 382 170,96 € |
| Année 3 | 66 537,40 € | 88 195,52 € | 2 315 633,56 € |
| Année 4 | 69 075,89 € | 85 657,03 € | 2 246 557,67 € |
| Année 5 | 71 711,22 € | 83 021,70 € | 2 174 846,45 € |
| Année 6 | 74 447,08 € | 80 285,84 € | 2 100 399,37 € |
| Année 7 | 77 287,34 € | 77 445,58 € | 2 023 112,03 € |
| Année 8 | 80 235,96 € | 74 496,96 € | 1 942 876,07 € |
| Année 9 | 83 297,05 € | 71 435,87 € | 1 859 579,02 € |
| Année 10 | 86 474,95 € | 68 257,97 € | 1 773 104,07 € |
| Année 11 | 89 774,07 € | 64 958,85 € | 1 683 330,00 € |
| Année 12 | 93 199,06 € | 61 533,86 € | 1 590 130,94 € |
| Année 13 | 96 754,75 € | 57 978,17 € | 1 493 376,19 € |
| Année 14 | 100 446,04 € | 54 286,88 € | 1 392 930,15 € |
| Année 15 | 104 278,20 € | 50 454,72 € | 1 288 651,95 € |
| Année 16 | 108 256,55 € | 46 476,37 € | 1 180 395,40 € |
| Année 17 | 112 386,67 € | 42 346,25 € | 1 068 008,73 € |
| Année 18 | 116 674,37 € | 38 058,55 € | 951 334,36 € |
| Année 19 | 121 125,67 € | 33 607,25 € | 830 208,69 € |
| Année 20 | 125 746,74 € | 28 986,18 € | 704 461,95 € |
| Année 21 | 130 544,15 € | 24 188,77 € | 573 917,80 € |
| Année 22 | 135 524,59 € | 19 208,33 € | 438 393,21 € |
| Année 23 | 140 695,02 € | 14 037,90 € | 297 698,19 € |
| Année 24 | 146 062,72 € | 8 670,20 € | 151 635,47 € |
| Année 25 | 151 635,47 € | 3 097,70 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 508 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 250 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 30 096 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 36 841 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.