Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 594 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 339,13 € | 13 339,13 € |
| Salaire net mensuel minimum | 40 422 € / mois | 38 112 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 207 560 € | 2 802 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 64 863 € | 2 659 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 594 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 31 334 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 39 318 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 594 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 63 866,08 € | 96 203,48 € | 2 530 633,92 € |
| Année 2 | 66 302,67 € | 93 766,89 € | 2 464 331,25 € |
| Année 3 | 68 832,18 € | 91 237,38 € | 2 395 499,07 € |
| Année 4 | 71 458,23 € | 88 611,33 € | 2 324 040,84 € |
| Année 5 | 74 184,47 € | 85 885,09 € | 2 249 856,37 € |
| Année 6 | 77 014,67 € | 83 054,89 € | 2 172 841,70 € |
| Année 7 | 79 952,91 € | 80 116,65 € | 2 092 888,79 € |
| Année 8 | 83 003,20 € | 77 066,36 € | 2 009 885,59 € |
| Année 9 | 86 169,89 € | 73 899,67 € | 1 923 715,70 € |
| Année 10 | 89 457,38 € | 70 612,18 € | 1 834 258,32 € |
| Année 11 | 92 870,28 € | 67 199,28 € | 1 741 388,04 € |
| Année 12 | 96 413,40 € | 63 656,16 € | 1 644 974,64 € |
| Année 13 | 100 091,70 € | 59 977,86 € | 1 544 882,94 € |
| Année 14 | 103 910,32 € | 56 159,24 € | 1 440 972,62 € |
| Année 15 | 107 874,63 € | 52 194,93 € | 1 333 097,99 € |
| Année 16 | 111 990,21 € | 48 079,35 € | 1 221 107,78 € |
| Année 17 | 116 262,79 € | 43 806,77 € | 1 104 844,99 € |
| Année 18 | 120 698,35 € | 39 371,21 € | 984 146,64 € |
| Année 19 | 125 303,16 € | 34 766,40 € | 858 843,48 € |
| Année 20 | 130 083,63 € | 29 985,93 € | 728 759,85 € |
| Année 21 | 135 046,48 € | 25 023,08 € | 593 713,37 € |
| Année 22 | 140 198,68 € | 19 870,88 € | 453 514,69 € |
| Année 23 | 145 547,44 € | 14 522,12 € | 307 967,25 € |
| Année 24 | 151 100,27 € | 8 969,29 € | 156 866,98 € |
| Année 25 | 156 866,98 € | 3 204,62 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 594 500 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 31 134 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 207 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 64 863 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.