Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 273 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 611,60 € | 1 611,60 € |
| Salaire net mensuel minimum | 4 884 € / mois | 4 605 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 21 880 € | 295 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 6 838 € | 280 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 273 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 3 482 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 4 503 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 273 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 9 432,44 € | 9 906,76 € | 264 067,56 € |
| Année 2 | 9 785,46 € | 9 553,74 € | 254 282,10 € |
| Année 3 | 10 151,69 € | 9 187,51 € | 244 130,41 € |
| Année 4 | 10 531,64 € | 8 807,56 € | 233 598,77 € |
| Année 5 | 10 925,83 € | 8 413,37 € | 222 672,94 € |
| Année 6 | 11 334,75 € | 8 004,45 € | 211 338,19 € |
| Année 7 | 11 758,97 € | 7 580,23 € | 199 579,22 € |
| Année 8 | 12 199,08 € | 7 140,12 € | 187 380,14 € |
| Année 9 | 12 655,66 € | 6 683,54 € | 174 724,48 € |
| Année 10 | 13 129,36 € | 6 209,84 € | 161 595,12 € |
| Année 11 | 13 620,69 € | 5 718,51 € | 147 974,43 € |
| Année 12 | 14 130,48 € | 5 208,72 € | 133 843,95 € |
| Année 13 | 14 659,37 € | 4 679,83 € | 119 184,58 € |
| Année 14 | 15 208,04 € | 4 131,16 € | 103 976,54 € |
| Année 15 | 15 777,21 € | 3 561,99 € | 88 199,33 € |
| Année 16 | 16 367,69 € | 2 971,51 € | 71 831,64 € |
| Année 17 | 16 980,30 € | 2 358,90 € | 54 851,34 € |
| Année 18 | 17 615,83 € | 1 723,37 € | 37 235,51 € |
| Année 19 | 18 275,12 € | 1 064,08 € | 18 960,39 € |
| Année 20 | 18 960,39 € | 380,08 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 273 500 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 27 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 21 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 6 838 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 4 605 €.