Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 778 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 393,24 € | 23 393,24 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 889 € / mois | 66 838 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 222 280 € | 3 000 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 69 463 € | 2 847 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 778 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 33 542 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 42 078 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 2 778 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 191 913,79 € | 88 805,09 € | 2 586 586,21 € |
| Année 2 | 198 343,63 € | 82 375,25 € | 2 388 242,58 € |
| Année 3 | 204 988,88 € | 75 730,00 € | 2 183 253,70 € |
| Année 4 | 211 856,77 € | 68 862,11 € | 1 971 396,93 € |
| Année 5 | 218 954,77 € | 61 764,11 € | 1 752 442,16 € |
| Année 6 | 226 290,57 € | 54 428,31 € | 1 526 151,59 € |
| Année 7 | 233 872,14 € | 46 846,74 € | 1 292 279,45 € |
| Année 8 | 241 707,74 € | 39 011,14 € | 1 050 571,71 € |
| Année 9 | 249 805,85 € | 30 913,03 € | 800 765,86 € |
| Année 10 | 258 175,26 € | 22 543,62 € | 542 590,60 € |
| Année 11 | 266 825,11 € | 13 893,77 € | 275 765,49 € |
| Année 12 | 275 765,49 € | 4 954,14 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 778 500 € sur 12 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 66 838 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 222 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 69 463 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.