Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 807 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 180,80 € | 20 180,80 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 154 € / mois | 57 659 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 224 600 € | 3 032 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 70 188 € | 2 877 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 807 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 33 890 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 42 513 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 807 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 144 008,80 € | 98 160,80 € | 2 663 491,20 € |
| Année 2 | 149 249,76 € | 92 919,84 € | 2 514 241,44 € |
| Année 3 | 154 681,43 € | 87 488,17 € | 2 359 560,01 € |
| Année 4 | 160 310,80 € | 81 858,80 € | 2 199 249,21 € |
| Année 5 | 166 145,05 € | 76 024,55 € | 2 033 104,16 € |
| Année 6 | 172 191,60 € | 69 978,00 € | 1 860 912,56 € |
| Année 7 | 178 458,23 € | 63 711,37 € | 1 682 454,33 € |
| Année 8 | 184 952,94 € | 57 216,66 € | 1 497 501,39 € |
| Année 9 | 191 683,97 € | 50 485,63 € | 1 305 817,42 € |
| Année 10 | 198 659,99 € | 43 509,61 € | 1 107 157,43 € |
| Année 11 | 205 889,85 € | 36 279,75 € | 901 267,58 € |
| Année 12 | 213 382,88 € | 28 786,72 € | 687 884,70 € |
| Année 13 | 221 148,60 € | 21 021,00 € | 466 736,10 € |
| Année 14 | 229 196,91 € | 12 972,69 € | 237 539,19 € |
| Année 15 | 237 539,19 € | 4 631,46 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 807 500 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 659 €.