Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 812 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 216,75 € | 20 216,75 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 263 € / mois | 57 762 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 225 000 € | 3 037 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 70 313 € | 2 882 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 812 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 33 950 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 42 588 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 812 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 144 265,37 € | 98 335,63 € | 2 668 234,63 € |
| Année 2 | 149 515,68 € | 93 085,32 € | 2 518 718,95 € |
| Année 3 | 154 957,04 € | 87 643,96 € | 2 363 761,91 € |
| Année 4 | 160 596,45 € | 82 004,55 € | 2 203 165,46 € |
| Année 5 | 166 441,07 € | 76 159,93 € | 2 036 724,39 € |
| Année 6 | 172 498,40 € | 70 102,60 € | 1 864 225,99 € |
| Année 7 | 178 776,19 € | 63 824,81 € | 1 685 449,80 € |
| Année 8 | 185 282,44 € | 57 318,56 € | 1 500 167,36 € |
| Année 9 | 192 025,49 € | 50 575,51 € | 1 308 141,87 € |
| Année 10 | 199 013,93 € | 43 587,07 € | 1 109 127,94 € |
| Année 11 | 206 256,70 € | 36 344,30 € | 902 871,24 € |
| Année 12 | 213 763,07 € | 28 837,93 € | 689 108,17 € |
| Année 13 | 221 542,60 € | 21 058,40 € | 467 565,57 € |
| Année 14 | 229 605,28 € | 12 995,72 € | 237 960,29 € |
| Année 15 | 237 960,29 € | 4 639,63 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 812 500 € sur 15 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 225 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 70 313 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 762 €.