Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 112 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 218,21 € | 15 218,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 46 116 € / mois | 43 481 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 248 960 € | 3 360 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 77 800 € | 3 189 800 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 112 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 544 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 080 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 112 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 52 925,62 € | 129 692,90 € | 3 059 074,38 € |
| Année 2 | 55 191,80 € | 127 426,72 € | 3 003 882,58 € |
| Année 3 | 57 555,00 € | 125 063,52 € | 2 946 327,58 € |
| Année 4 | 60 019,40 € | 122 599,12 € | 2 886 308,18 € |
| Année 5 | 62 589,29 € | 120 029,23 € | 2 823 718,89 € |
| Année 6 | 65 269,25 € | 117 349,27 € | 2 758 449,64 € |
| Année 7 | 68 063,94 € | 114 554,58 € | 2 690 385,70 € |
| Année 8 | 70 978,31 € | 111 640,21 € | 2 619 407,39 € |
| Année 9 | 74 017,45 € | 108 601,07 € | 2 545 389,94 € |
| Année 10 | 77 186,75 € | 105 431,77 € | 2 468 203,19 € |
| Année 11 | 80 491,74 € | 102 126,78 € | 2 387 711,45 € |
| Année 12 | 83 938,21 € | 98 680,31 € | 2 303 773,24 € |
| Année 13 | 87 532,29 € | 95 086,23 € | 2 216 240,95 € |
| Année 14 | 91 280,26 € | 91 338,26 € | 2 124 960,69 € |
| Année 15 | 95 188,68 € | 87 429,84 € | 2 029 772,01 € |
| Année 16 | 99 264,47 € | 83 354,05 € | 1 930 507,54 € |
| Année 17 | 103 514,79 € | 79 103,73 € | 1 826 992,75 € |
| Année 18 | 107 947,10 € | 74 671,42 € | 1 719 045,65 € |
| Année 19 | 112 569,16 € | 70 049,36 € | 1 606 476,49 € |
| Année 20 | 117 389,15 € | 65 229,37 € | 1 489 087,34 € |
| Année 21 | 122 415,52 € | 60 203,00 € | 1 366 671,82 € |
| Année 22 | 127 657,11 € | 54 961,41 € | 1 239 014,71 € |
| Année 23 | 133 123,11 € | 49 495,41 € | 1 105 891,60 € |
| Année 24 | 138 823,19 € | 43 795,33 € | 967 068,41 € |
| Année 25 | 144 767,34 € | 37 851,18 € | 822 301,07 € |
| Année 26 | 150 965,98 € | 31 652,54 € | 671 335,09 € |
| Année 27 | 157 430,04 € | 25 188,48 € | 513 905,05 € |
| Année 28 | 164 170,84 € | 18 447,68 € | 349 734,21 € |
| Année 29 | 171 200,34 € | 11 418,18 € | 178 533,87 € |
| Année 30 | 178 533,87 € | 4 087,72 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 112 000 € sur 30 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 37 344 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 43 481 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.