Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 123 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 452,27 € | 22 452,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 037 € / mois | 64 149 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 249 880 € | 3 373 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 78 088 € | 3 201 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 123 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 682 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 253 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 123 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 160 217,87 € | 109 209,37 € | 2 963 282,13 € |
| Année 2 | 166 048,73 € | 103 378,51 € | 2 797 233,40 € |
| Année 3 | 172 091,81 € | 97 335,43 € | 2 625 141,59 € |
| Année 4 | 178 354,79 € | 91 072,45 € | 2 446 786,80 € |
| Année 5 | 184 845,69 € | 84 581,55 € | 2 261 941,11 € |
| Année 6 | 191 572,86 € | 77 854,38 € | 2 070 368,25 € |
| Année 7 | 198 544,82 € | 70 882,42 € | 1 871 823,43 € |
| Année 8 | 205 770,53 € | 63 656,71 € | 1 666 052,90 € |
| Année 9 | 213 259,19 € | 56 168,05 € | 1 452 793,71 € |
| Année 10 | 221 020,38 € | 48 406,86 € | 1 231 773,33 € |
| Année 11 | 229 064,05 € | 40 363,19 € | 1 002 709,28 € |
| Année 12 | 237 400,45 € | 32 026,79 € | 765 308,83 € |
| Année 13 | 246 040,23 € | 23 387,01 € | 519 268,60 € |
| Année 14 | 254 994,46 € | 14 432,78 € | 264 274,14 € |
| Année 15 | 264 274,14 € | 5 152,70 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 123 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 64 149 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.