Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 128 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 434,74 € | 18 434,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 863 € / mois | 52 671 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 250 280 € | 3 378 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 78 213 € | 3 206 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 128 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 742 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 328 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 128 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 107 895,84 € | 113 321,04 € | 3 020 604,16 € |
| Année 2 | 111 934,08 € | 109 282,80 € | 2 908 670,08 € |
| Année 3 | 116 123,45 € | 105 093,43 € | 2 792 546,63 € |
| Année 4 | 120 469,59 € | 100 747,29 € | 2 672 077,04 € |
| Année 5 | 124 978,42 € | 96 238,46 € | 2 547 098,62 € |
| Année 6 | 129 656,02 € | 91 560,86 € | 2 417 442,60 € |
| Année 7 | 134 508,67 € | 86 708,21 € | 2 282 933,93 € |
| Année 8 | 139 542,93 € | 81 673,95 € | 2 143 391,00 € |
| Année 9 | 144 765,60 € | 76 451,28 € | 1 998 625,40 € |
| Année 10 | 150 183,77 € | 71 033,11 € | 1 848 441,63 € |
| Année 11 | 155 804,74 € | 65 412,14 € | 1 692 636,89 € |
| Année 12 | 161 636,02 € | 59 580,86 € | 1 531 000,87 € |
| Année 13 | 167 685,58 € | 53 531,30 € | 1 363 315,29 € |
| Année 14 | 173 961,56 € | 47 255,32 € | 1 189 353,73 € |
| Année 15 | 180 472,44 € | 40 744,44 € | 1 008 881,29 € |
| Année 16 | 187 227,00 € | 33 989,88 € | 821 654,29 € |
| Année 17 | 194 234,34 € | 26 982,54 € | 627 419,95 € |
| Année 18 | 201 503,98 € | 19 712,90 € | 425 915,97 € |
| Année 19 | 209 045,68 € | 12 171,20 € | 216 870,29 € |
| Année 20 | 216 870,29 € | 4 347,23 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 128 500 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.